अपनी सेवानिवृत्ति के लिए योजना बना रहे बेबी पीढ़ी ने अभूतपूर्व वित्तीय चुनौतियों का सामना किया पिछली पीढ़ी के सेवानिवृत्त लोगों के विपरीत जो गारंटीकृत आय के लिए सामाजिक सुरक्षा और नियोक्ता पेंशन योजनाओं पर भरोसा कर सकते हैं, जब बच्चे आयकर पैदा करने की बात करते हैं, तो बच्चे की पीढ़ी की संभावना खुद ही हो सकती है और उनकी सेवानिवृत्ति आय का ज्यादा हिस्सा प्रदान करने के लिए उनकी बचत पर निर्भर होना चाहिए। सेवानिवृत्ति से पहले, धन संचय पर ध्यान केंद्रित किया जाता है, लेकिन जब एक निस्संदेह प्रूफ योजना के चारों ओर सेवानिवृत्ति रोल तैयार किया जाता है तो यह सुनिश्चित किया जाना चाहिए कि संचित संपदा पूरी तरह से पूरे सेवानिवृत्ति के लिए वित्तपोषित हो।

इस आलेख में हम खोज करेंगे कि पारंपरिक, सुरक्षित आय पैदा करने वाली रणनीतियों सेवानिवृत्त लोगों की नवीनतम फसल के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है, और हम बेबी पीढ़ी की तुलना में पर्याप्त आय पैदा करने में मदद करने के लिए कुछ वैकल्पिक तरीकों पर गौर करेंगे। सेवानिवृत्ति के दौरान

कितना बड़ा है?
गारंटीकृत सेवानिवृत्ति आय के पारंपरिक स्रोतों में कमी के साथ, उछाल वाले लोग खुद को अपनी बचत में कमी करने की आवश्यकता के साथ मिलते हैं जो सेवानिवृत्ति में रहता है इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए, बुमेर को दो महत्वपूर्ण सवालों के जवाब निर्धारित करना चाहिए:

आपको कितना आय की आवश्यकता होगी?
इस सवाल का उत्तर देना आसान होगा यदि आप भविष्य में देख सकते हैं कि आप कितने समय तक रहेंगे, आपकी बाकी की ज़िंदगी के लिए आपके स्वास्थ्य की स्थिति और आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान अर्थव्यवस्था और मुद्रास्फीति कैसे व्यवहार करेंगे। दुर्भाग्य से, इन सवालों का पूर्ण निश्चितता के साथ जवाब देने का कोई रास्ता नहीं है। जैसे, आपको मान्यताओं और अनुमानों के आधार पर एक योजना को कार्यान्वित करना होगा। कई वित्तीय योजनाकारों का अनुमान है कि जीवनी के पूर्व सेवानिवृत्ति के स्तर को बनाए रखने के लिए आपको पूर्व सेवानिवृत्ति आय के 75% से 100% की सेवानिवृत्ति की आय की आवश्यकता होगी। यह, लंबे जीवन की उम्मीदों के साथ मिलकर, इसका मतलब है कि आपको अपनी सेवानिवृत्ति के वित्तपोषण के लिए पिछली पीढ़ियों से अधिक की आवश्यकता होगी। उदाहरण के लिए, आप और आपके पति दोनों 65 साल की उम्र में रिटायर होते हैं और लगभग 20 वर्षों के लिए प्रति वर्ष 50,000 डॉलर का भुगतान करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत की आवश्यकता होती है। आपको 20 साल की अवधि में पर्याप्त आय प्रदान करने के लिए सेवानिवृत्ति पर $ 1 मिलियन की आवश्यकता होगी

आप इस आय को कैसे उत्पन्न कर सकते हैं? एक प्रमुख कदम वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना है ताकि आपकी अनुमानित सेवानिवृत्ति की आय की ज़रूरतों को निर्धारित किया जा सके। सामाजिक सुरक्षा और पेंशन योजनाओं में सेवानिवृत्ति आय का आधार स्तर प्रदान करने के लिए उपयोग किया जाता है जो आप पर भरोसा कर सकते हैं। पीढ़ी की तुलना इस सुरक्षा जाल को मिटाने की पहली पीढ़ी है, और नए रचनात्मक समाधानों को मिलना आवश्यक है, जिसमें आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो को शेयरों के लिए समर्पित करना या वार्षिकी की स्थापना शामिल हो सकती है मुद्रास्फीति पर विचार करने के लिए एक और पहलू है, जो समय के साथ आपकी बचत की क्रय शक्ति को नष्ट कर सकता है। मान लीजिए कि आप प्रति आय $ 50, 000 प्रति वर्ष आय पर रिटायर करते हैं। यदि मुद्रास्फीति की औसत दर प्रति वर्ष केवल 3% होती है, तो 20 साल बाद, आपको आज $ 50, 000 खरीददारी करने के लिए $ 90, 500 की आवश्यकता होगी।यदि मुद्रास्फीति औसत 5% है, तो संख्या बढ़कर $ 132, 500 हो जाती है। ऐसे में, सेवानिवृत्ति के लिए किसी भी व्यावहारिक वित्तीय योजना को मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए।

आपकी योजना को लागू करना हालांकि हर साल आपकी अपेक्षित सेवानिवृत्ति की आय प्रदान करने के लिए अपनी सारी बचत को आवंटित करने के लिए मोहक हो सकता है, लेकिन आपको अपनी कुछ बचत राशि को आकस्मिकताओं को कवर करने के लिए निर्दिष्ट करना चाहिए। अपने जीवनकाल के दौरान, हालातएं होंगी, जो अपेक्षाकृत और अप्रत्याशित दोनों हैं, जिन्हें आपकी सामान्य आय की ज़रूरतों से अधिक या उससे अधिक की आवश्यकता होती है। आपकी कुछ बचत ऐसे खर्चों को कवर करने के लिए निर्धारित की जानी चाहिए, ताकि आपकी नियमित आय की जरूरतों के प्रवाह को दबाना न पड़े।

आपकी सेवानिवृत्ति आय कार्यक्रम में निम्नलिखित पर विचार करना चाहिए:

आपकी आय को अधिकतम कैसे करें
अपनी बचत से आय को बढ़ाना यह सुनिश्चित करने में मदद करेगा कि आप अपनी सेवानिवृत्ति की जरूरतों को पूरा करने में सक्षम हैं और चाहता है लोकप्रिय विश्वास के विपरीत, सेवानिवृत्ति एक ऐसी अवधि नहीं है जहां आपको अपने निवेशों में जोखिम को समाप्त करना चाहिए। कम-वापसी वाली वाहनों में अपनी सारी बचत निवेश करना जैसे धन बाजार खातों और जमा प्रमाणपत्र (सीडी) प्रमुख को जोखिम कम करता है, परन्तु इस पर विचार करने के लिए दो चीजें हैं:

• इन "सुरक्षित" परिसंपत्तियों से आय में गति नहीं हो सकती है मुद्रास्फीति।
  

• अपर्याप्त आय उत्पन्न होने पर आप अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान प्रधानाध्यापकों को जल्दी से खर्च करना शुरू कर सकते हैं, और अपनी परिसंपत्तियों से वंचित हो सकते हैं।

स्टॉक ने ऐतिहासिक रूप से महत्वपूर्ण मार्जिन से मुद्रास्फीति को समाप्त कर दिया है और दीर्घ अवधि में निवेश पर सबसे मजबूत रिटर्न प्रदान किया है, इसलिए अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान शेयरों में निवेश करने और स्टॉक म्यूचुअल फंड में निवेश की अपनी बचत का एक हिस्सा रखने पर विचार करें। इसके अलावा, पसंदीदा स्टॉक को जोड़ने या रखने के बारे में सोचें, जो आम तौर पर आय प्रदान करने के लिए एक लाभांश लेती है

अपनी कुछ बचत का वार्षिकी में निवेश करना फायदेमंद भी हो सकता है। कई बीमा कंपनियां एक आय सवार के साथ वेरिएबल और इक्विटी-इंडेक्स्ड एन्युइटी प्रदान करती हैं जो गारंटीकृत लाइफटाइम इनकम रिलायंस लाभ और वार्षिकी के भीतर अपने शेष मूलधन को बढ़ाने का अवसर प्रदान करती हैं। इसके अतिरिक्त, यदि आवश्यक हो तो आप प्रिंसिपल से निकासी कर सकते हैं।

जोखिम को कम करना उच्च रिटर्न की संभावना के साथ निवेश आम तौर पर नुकसान का उच्च जोखिम होता है। यदि इन परिसंपत्तियों, जैसे स्टॉक, आपके पोर्टफोलियो में शामिल हैं, तो यह महत्वपूर्ण है कि आप अपनी बचत खोने के जोखिम को कम करते हैं। ऐसा करने का एक तरीका आपके निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाने के लिए है ताकि इसमें उच्च, मध्यम और कम जोखिम वाले निवेशों के बीच अपने निवेश को संतुलित करने के लिए उचित मात्रा में वृद्धि और आय उत्पादक संपत्ति शामिल हो। आपके वित्तीय योजनाकार आपके निवेश प्रोफ़ाइल के आधार पर अलग-अलग रणनीतियों की सिफारिश कर सकते हैं।

करों को कम करना कर आपकी आय में खा सकते हैं और आपकी शुद्ध आय अनुमान से भी कम हो सकती है। जबकि आपके सेवानिवृत्ति के अनुमानों में करों के प्रावधानों को शामिल करना आवश्यक है, तो आप उस राशि को कम करने के लिए कदम उठा सकते हैं जो आप कर सकते हैं। टैक्स को कम करने और उसके प्रभाव को कम करने में मदद करने के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं

• आपकी अधिकांश बचत निम्न-भुगतान वाले निश्चित-ब्याज वाले वाहनों जैसे मनी मार्केट खाते और जमा प्रमाणपत्र (सीडी) में डालने से बचें, क्योंकि वे बहुत ही कुशल आय उत्पादन निवेश नहीं कर रहे हैं।अगर आपको इन निवेशों से आय के लिए ब्याज की ज़रूरत है, तो संभवतः आप अन्य निवेशों से बेहतर रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं। जब तक निवेश कर-आस्थगित खातों में नहीं रखा जाता है, तब तक आप ब्याज अर्जित किए गए सालाना करों का भुगतान करेंगे, आपकी शुद्ध कमाई कम कर देंगे। मान लें कि 5% ब्याज दर पर सीडी पर टैक्स रिटर्न अनिवार्य रूप से 4 से कट जाता है। अगर आप 15% आय कर ब्रैकेट में हैं और 3% 75% अगर आप 25% टैक्स ब्रैकेट में हैं

• एक त्वरित उत्पादक विकल्प के रूप में एक तत्काल वार्षिकी पर विचार करें कहें कि आपके पास $ 100, 000 है, जिसे आप आय के लिए निवेश करना चाहते हैं। यदि आप इसे 5% भुगतान करते हुए सीडी में निवेश करते हैं, तो आपके शुद्ध कर रिटर्न केवल $ 3, 650 है, यह मानते हुए कि आप 27% आयकर ब्रैकेट ($ 100, 000 x 5% = $ 5, 000 x 27% = $ 3 , 650) इसके बजाय, आप धन को तत्काल वार्षिकी में निवेश कर सकते हैं, जो आपको अपने बाकी जीवन ($ 100, 000 = $ 7, 870 / वर्ष - $ 6, 666 के बहिष्कार = $ 1, 204 कर योग्य आय x 27) के लिए प्रति वर्ष $ 7, 545 देना होगा % आय कर = $ 7, 545 शुद्ध आय / वर्ष)

• अपने व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) से छोटे वितरण ले लो। यदि आप अधिकतर लोगों की तरह हैं, तो आपके पास दो प्रकार की बचत होती है: एक प्रकार जो पहले से कर लगाया गया है (बाद में कर पैसा) और दूसरा जो अब तक नहीं लगाया गया है (प्रीटेक्स धन)। कुछ वित्तीय सलाहकार पहले अपना प्रीटेक्स पैसा खर्च करने और बाद में कर बचत को बनाए रखने की सिफारिश कर सकते हैं। यह सिफारिश आम तौर पर बनाई जाती है यदि आप वर्षों के दौरान अपने सबसे कम टैक्स ब्रैकेट में होंगे; हालांकि, अगर आपकी बचत का बड़ा हिस्सा आपकी सेवानिवृत्ति के पहले के वर्षों में खर्च किया जाएगा, तो उन अवधि के दौरान कर-टैक्स की रकम को वापस लेने का अर्थ हो सकता है ताकि कर प्रभाव को कम किया जा सके। अन्य मामलों में, एक वित्तीय सलाहकार अनुशंसा कर सकता है कि आप प्रत्येक से थोड़ा पीछे हट जाएं कुंजी यह सुनिश्चित करने के लिए है कि आपकी वापसी की रणनीति वह है जो निम्न संभव कर दायित्व में परिणाम देगा।

• यदि आप ऐसा करने के लिए पात्र हैं, तो अपनी परंपरागत आईआरए संपत्तियों को रोथ आईआरए में परिवर्तित करने का विचार करें। रोथ आईआरए संपत्ति पर आय कर योग्य है अगर योग्य है, और कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) राशि नहीं है

उदाहरण: पारंपरिक इरा बनाम रोथ इरा मान लीजिए कि आप $ 300, 000 परंपरागत इरा के मालिक हैं और आपके पास 90,000 रुपये की नियमित बचत है। चलो मान लीजिए कि हर चीज प्रति वर्ष बिल्कुल 10% पर बढ़ती है, और आपका टैक्स ब्रैकेट 30% दर पर होता है पारंपरिक इरा सालाना 30,000 डॉलर की राशि में आय उत्पन्न करेगा उस डिस्ट्रीब्यूशन पर होने वाली आय कर लगभग $ 9, 000 होगा, जिसके परिणामस्वरूप $ 21,000 की शुद्ध आय होगी। बचत भी 10% आय या $ 9,000 प्रति वर्ष उत्पन्न करती है। करों के बाद, शुद्ध आय $ 6, 300 है। इसलिए इन खातों से कुल वार्षिक शुद्ध आय $ 27, 300 होगी। यदि $ 300, 000 को रोथ आईआरए में परिवर्तित कर दिया गया था, तो कर के बारे में $ 90,000 या उस वर्ष के पूरे बचत खाते का मूल्य होता है जो रूपांतरण होता है। हालांकि, रॉथ इरा से $ 30,000 की आय आयकर मुक्त होगा इस प्रकार, $ 300, 000 रोथ इआरए $ 30, 000 शुद्ध आय उत्पन्न करता है, जबकि $ 300, 000 पारंपरिक इरा से अतिरिक्त $ 90, 000 बचत के साथ मिलकर आय, करों के बाद नेट $ 27, 300 की आय प्रदान करता है।

नीचे की रेखा सेवानिवृत्ति के लिए बेबी पीढ़ी की योजना बना रही वित्तीय चुनौतियों का सामना किया जाएगा जो कि उनके पूर्ववर्तियों के मुकाबले बहुत अलग हैं निर्धारित-लाभ योजनाओं से परिभाषित-योगदान योजनाओं में बदलाव के साथ, और सामाजिक सुरक्षा का अनिश्चित भविष्य, वित्तपोषण सेवानिवृत्ति की बात आती है तो बुमेर लोग खुद ही होते हैं। इस तरह, उन्हें अपनी बचत से सेवानिवृत्ति में अधिक आय उत्पन्न करने की आवश्यकता होगी।

इसके अतिरिक्त, जीवन प्रत्याशा में वृद्धि के साथ, सेवानिवृत्ति के लिए इस्तेमाल की जाने वाली संपत्ति पहले से कहीं अधिक समय तक रहने की आवश्यकता होगी सेवानिवृत्त लोगों की इस नई पीढ़ी के लिए खर्चों को कम करने, बचत को बचाने, मुद्रास्फीति के लिए खाते और कर को कम करने के तरीकों को खोजना सबसे महत्वपूर्ण है।