आपने कड़ी मेहनत की है और दशकों से बचाया और ध्यानपूर्वक निवेश किया है। सेवानिवृत्ति क्षितिज पर है अब, चुनौती यह है कि आप अपने घोंसले अंडे का उपयोग कैसे करें। लक्ष्य आराम से रहने के लिए पर्याप्त रूप से पीछे हटना है, लेकिन इतना नहीं कि आप अपने मरने से पहले पैसे निकालते हैं। यह एक बहुत व्यक्तिगत निर्णय है जो कारकों पर निर्भर करता है जो आप केवल अनुमान लगा सकते हैं: आप कब तक रहेंगे, आप किस तरह के मेडिकल व्यय लेंगे, आपके निवेश कैसे कार्य करेंगे और मुद्रास्फीति की दर क्या होगी

अपने संसाधनों और आवश्यकताओं का मूल्यांकन करना

अपनी सेवानिवृत्ति बचत का उपयोग कैसे करें, इसका कोई भी विश्लेषण आपकी सेवानिवृत्ति आय और व्यय के मूल्यांकन के साथ शुरू होना चाहिए। आय के लिए, अधिकांश लोगों को सामाजिक सुरक्षा मिलेगी और कुछ लोगों को पेंशन मिलेगी एक सालाना या किराये की संपत्ति कुछ सेवानिवृत्त लोगों के लिए आय का एक और स्रोत, जैसा कि आप निवेश कर सकते हैं, जैसे स्टॉक या रियल एस्टेट - या तो एक योग्य सेवानिवृत्ति योजना के माध्यम से, जैसे कि 401 (के) या एक अलग निवेश लेखा।

यदि आप किसी पेंशन के हकदार हैं, तो आपका नियोक्ता आपको बता सकता है कि आपको मासिक भुगतान का क्या उम्मीद है, और सामाजिक सुरक्षा वेबसाइट आपको आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ भुगतान का अनुमान लगा सकता है (यह आपको तब तक नहीं बता सकता है जब तक कि आप लाभ के लिए आवेदन न करें तब तक आपका वास्तविक मासिक भुगतान क्या होगा)। आपकी ब्रोकरेज और इसी तरह की बयानों से आप निवेश से आय का अनुमान लगा सकते हैं। कुछ लोगों को अंशकालिक कार्य से आमदनी भी होगी, खासकर सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में ( सेवानिवृत्ति के दौरान अपना खुद का व्यवसाय क्यों शुरू करें और हमारे एक लघु व्यवसाय शुरू करना ट्यूटोरियल।)

खर्च के लिए, आपको पिछले एक से दो वर्षों के लिए आपके खर्च की समीक्षा करने की आवश्यकता होगी। यदि आप अपने खर्च पर नियमित रूप से नज़र नहीं रखते हैं, तो यह कार्य थकाऊ हो सकता है, क्योंकि इसमें बैंक और क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट के माध्यम से जाने और प्रत्येक व्यय को वर्गीकृत करना शामिल है ताकि आपको पता हो कि आप किराने का सामान, उपयोगिताओं, गैस, कार रखरखाव, स्वास्थ्य देखभाल, यात्रा और शीघ्र। मिंट या क्विकन जैसे बजट कार्यक्रम एकत्रीकरण और वर्गीकरण कार्यों को स्वचालित करके कम दर्दनाक बना सकते हैं। अपने खर्चों को अनिवार्य और अनावश्यक रूप से वर्गीकृत करने के लिए भी उपयोगी है, और विचार करें कि आपके किसी भी व्यय सेवानिवृत्ति के बाद वृद्धि या घटने की संभावना है या नहीं।

4% नियम

आपके खर्चों का वह हिस्सा जो आपके आय स्रोतों को कवर नहीं करेगा, आपकी सेवानिवृत्ति बचत से आना चाहिए, लेकिन आप प्रत्येक वर्ष अपने खर्चों की राशि को वापस नहीं ले सकते हैं। अगर आपने सेवानिवृत्ति के लिए रणनीति तैयार करने पर कोई शोध किया है, तो आप शायद 1 9 60 के दशक में वित्तीय नियोजक बिल बेंजेन द्वारा विकसित 4% शासन के बारे में सुना होगा, शायद सबसे प्रसिद्ध रणनीति।

4% नियम कहता है कि आपको साल में अपनी सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो में 4% का 4% हिस्सा वापस लेना चाहिए, फिर मुद्रास्फीति के आधार पर बाद के वर्षों में डॉलर की राशि को समायोजित करना चाहिए।यदि आपका पोर्टफोलियो 1 करोड़ डॉलर के बराबर है, उदाहरण के लिए, आप एक वर्ष में 40,000 डॉलर वापस ले लेंगे। दो साल में, यदि मुद्रास्फीति की दर 3% है, तो आप कुल $ 41, 200 के लिए $ 40, 000 से 3% का 3% वापस ले लेंगे। यह रणनीति आपको 90% मौका देना चाहती है कि आपका पोर्टफोलियो आखिरी होगा 30 सालों के लिए, मान लें कि आपके पोर्टफोलियो के शेयरों में 50% आवंटन और बॉन्ड के लिए 50% आवंटन है।

यदि आपके बजट विश्लेषण से पता चलता है कि आप $ 40,000 से अधिक (अपने आय स्रोतों से अधिक) से अधिक खर्च कर रहे हैं, तो यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके ड्रॉडाउन की रणनीति स्थायी दीर्घकालिक है, आपको करना होगा यह पता लगाएं कि कटौती कहाँ करना है या अधिक कैसे कमाएं।

4% नियम, संशोधित 4% नियम अभी भी एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु है, लेकिन आपकी व्यक्तिगत परिस्थिति या बाजार परिस्थितियों के बावजूद इसे अंधा-से-पीछे का पालन करना समय के साथ आपके पोर्टफोलियो में बहुत अधिक या बहुत कम है। हर साल छोटे समायोजन करने के कारण चीजें बदलना एक बेहतर रणनीति हो सकती है

सिन फ्रांसिस्को में मोजाइक फाइनेंशियल पार्टनर्स के साथ प्राचार्य और मुख्य निवेश अधिकारी, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार केविन गहागन बताते हैं कि यह योजना कैसे काम करती है आप अभी भी साल में एक 4% की वापसी से शुरू करते हैं। बाद के वर्षों में, अगर बाजार थोड़ा ऊपर उठता है - कहते हैं, 5% - आप अपनी वापसी राशि मुद्रास्फीति की दर से बढ़ाते हैं। यदि बाजार कुछ हद तक गिर गए हैं, तो आप खुद को मुद्रास्फीति की वृद्धि नहीं देते हैं यदि बाजार में काफी गिरावट आई है - 10% से 15% - आप अपनी वापसी दर को कम करते हैं और अगर आपके पास घर चलाने का साल है और बाजार 20% ऊपर बढ़ता है, तो आप खुद को मुद्रास्फीति की वृद्धि और थोड़ी अधिक अतिरिक्त दे सकते हैं।

इस रणनीतियों के पीछे का विचार यह है कि यह आपको साल-दर-साल रहने का एक सुसंगत मानक बनाए रखने में मदद करता है, जबकि यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका पोर्टफोलियो बाजार के उतार-चढ़ाव के बावजूद दीर्घकालिक होगा। और आपको प्रत्येक वर्ष वापस लेने की पूरी रकम खर्च करने की ज़रूरत नहीं है; आप इसे से कुछ साल के लिए एक तरल आरक्षित में अलग करना चाहते हैं जब आपको कम या ज्यादा खर्च करने की ज़रूरत होती है, गहागन कहते हैं।

यह वापसी रणनीति आपके जीवनकाल को खत्म करने के लिए पर्याप्त पैसा रखने पर आधारित है, जिसका मतलब हो सकता है कि आपके पोर्टफोलियो को पूरी तरह से खर्च करना होगा, गहागन कहते हैं। ऐसा नहीं लगता है कि आप एक बड़े पोर्टफोलियो बैलेंस के साथ अपना जीवन समाप्त करेंगे।

यदि आप एक बड़े हिस्सेदारी को छोड़ना चाहते हैं, तो कम वापसी दर के साथ एक अलग योजना क्रम में हो सकती है और यदि आप 4% की तुलना में उच्च प्रारंभिक वापसी दर का उपयोग करना चाहते हैं, तो उन धारणाओं को मॉनिटर करना अधिक महत्वपूर्ण हो जाता है, जिनके तहत आप संचालन कर रहे हैं।

इसके अलावा, आपकी संपत्ति आवंटन को आपकी वापसी दर को प्रभावित करना चाहिए। आपके पास जितने इक्विटी हैं, उतना ही कम आपकी वापसी दर हो सकती है, गहागन कहते हैं। यदि आपका पोर्टफोलियो 60% निश्चित आय और 40% स्टॉक है, तो 4% वापसी दर यथार्थवादी नहीं है। लेकिन समाधान एक सर्व-इक्विटी पोर्टफोलियो नहीं है, क्योंकि अगर कोई गंभीर मंदी है और आपको अपनी सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में नुकसान में बेचने के लिए मजबूर हो रहा है, तो वह आपके पोर्टफोलियो की स्थिरता को मार सकता है।

अन्य रणनीतियां

संशोधित 4% विधि ध्वनि बहुत जटिल है?आप प्रत्येक वर्ष अपने पोर्टफोलियो से उसी डॉलर की रकम को वापस ले सकते हैं, लेकिन जब तक आप बड़े हो जाते हैं, तब तक यह विधि समझ में नहीं आता है जब तक कि आप जीवित रहने की गिरावट का अनुभव नहीं करना चाहते। मुद्रास्फ़ीति प्रत्येक साल कम से कम मूल्य के उस फ्लैट डॉलर की राशि के मुताबिक आप वास्तव में इसके साथ खरीद सकते हैं। जब तक आप 25 साल सेवानिवृत्ति में होते हैं, यदि मुद्रास्फीति की औसत प्रति वर्ष 3% होती है, तो आपका जीवन स्तर आधे में कटौती हो जाएगा यदि आप कभी भी अपनी निकासी में वृद्धि नहीं करते हैं

रिटायरमेंट प्लानिंग: रिटर्न मैटर का वास्तविक दर सबसे विवरण देता है आप प्रत्येक वर्ष अपने पोर्टफोलियो का एक ही प्रतिशत वापस ले सकते हैं, लेकिन इसका मतलब बाजार की स्थितियों की अनदेखी करना है। यह आपके घोंसले अंडे को बहुत धीरे-धीरे या बहुत तेज़ी से खर्च करने का जोखिम बढ़ा सकता है। बाजार में गिरावट के दौरान बाजार में बढ़ने के एक वर्ष में आपके पोर्टफोलियो के 4% के मुकाबले आपको कम सुसंगत वार्षिक आय भी मिलती है, क्योंकि बाजार में मंदी के दौरान 4% से ज्यादा की बढ़ोतरी होगी।

यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आप अपने पोर्टफोलियो के लिए सेवानिवृत्ति के दौरान बनाए रखने के लिए पर्याप्त रूप से बचा लिया है, तो आप शायद बहुत ही रूढ़िवादी वापसी की रणनीति के साथ शुरू करना चाहें, संभवतः अंशकालिक कार्य से आय के आधार पर पूरक हो। आपके पोर्टफोलियो में जितने अतिरिक्त पैसे निकल रहे हैं उतने ही वर्षों में बढ़ने और परिसर में, अधिक बाद में वापस लेने के लिए इसे और अधिक सहज बनाया जाएगा। अगर, अगर आपकी सेवानिवृत्ति योजना में सेवानिवृत्ति की शुरुआत में यात्रा करना संभवतः मूल्यवान प्रयासों में शामिल है, जबकि आपके स्वास्थ्य और ऊर्जा के स्तर की तुलना में बेहतर होने की संभावना है, बाद में शुरू होने वाला पैसा एक आकर्षक रणनीति नहीं होगा

"परंपरागत स्थायी निकासी रणनीतियों 3. मेरिल लिंच वेल्थ मैनेजमेंट से प्रिंसिपल के 7%, 60% शेयरों में 25 साल का निकासी, 40% बॉन्ड पोर्टफोलियो, बीमा कंपनी द्वारा प्रायोजित उत्पादों से 5% , चार्टर्ड वित्तीय सलाहकार पॉल टी। मरे, पीएलएम वेल्थ मैनेजमेंट के अध्यक्ष, चॉल्फोंट के अध्यक्ष कहते हैं।

सुरक्षित वापसी दर को समझना रॉकेट विज्ञान या मस्तिष्क सर्जरी नहीं है, गहगन कहते हैं, और यह कुछ लोग उच्च गुणवत्ता वाली ऑनलाइन कैलकुलेटर और टूल की मदद से अपने आप में कुछ कर सकते हैं। फिर भी, बहुत से लोग समझते हैं कि संख्या के साथ समझने या काम करने में उनकी क्षमता में विश्वास नहीं है, गहगन कहते हैं, और उन लोगों के लिए, साथ ही किसी भी व्यक्ति के लिए जो एक विशेषज्ञ को उनके लिए कार्य को संभालना पसंद करता है, यह बनाता है एक वित्तीय पेशेवर के साथ काम करने की भावना

नीचे की रेखा

कुल मिलाकर, सर्वश्रेष्ठ रिटायरमेंट निकासी रणनीति एक है जो स्वास्थ्य, जीवन प्रत्याशा और मुद्रास्फीति को मानता है, मरे कहते हैं। "सबसे अच्छा अभ्यास पिछले साल के निवेश प्रदर्शन और प्रचलित ब्याज और मुद्रास्फीति की दर का आकलन करने के लिए प्रति वर्ष रणनीति को समीक्षा करने के लिए होगा। "