अगर आपने कभी एक जीवन बीमा एजेंट से बात की है, तो एक अच्छा मौका है कि आपको बताया गया था कि एक बड़ी पॉलिसी लेना- या वार्षिकी में निवेश - मन की वित्तीय शांति की कुंजी थी। यह हो सकता है, लेकिन आप काटने से पहले, यह जान लें कि एजेंट आपको अन्य प्रकारों की बजाय कुछ प्रकार की नीतियां बेचने के लिए प्रोत्साहन दे रहा है।

ज्यादातर पेशेवर जो बीमा बेचते हैं, उन्हें कमीशन के आधार पर मोटे तौर पर भुगतान किया जाता है। वास्तव में, अधिकांश एजेंट वाहक के कर्मचारी भी नहीं हैं अधिकतर नहीं, वे स्वतंत्र ठेकेदार होते हैं, जिन्हें कुछ प्रकार के उत्पादों के लिए उच्च कमीशन के साथ वे कितना बेचते हैं, के आधार पर मुआवजा देते हैं।

यह जरूरी नहीं है कि वे सलाह दे रहे हैं जो आपकी वित्तीय आवश्यकताओं के अनुरूप नहीं है कानून के अनुसार, एजेंटों को कुछ "उपयुक्तता" मानकों से मिलने वाली नीतियां प्रदान करना पड़ता है दूसरे शब्दों में, एक उपभोक्ता ढूँढता है जो बाद में पता चलता है कि कवरेज उसकी वित्तीय स्थिति के लिए अनुचित थी, शिकायत दर्ज कर सकती है।

फिर भी, एजेंटों को उतना अधिक बेचने के लिए महत्वपूर्ण प्रेरणा होती है जितनी वे उचित रूप से कर सकते हैं। जब भी एजेंट या दलाल एक जीवन बीमा पॉलिसी बेचते हैं, वे आम तौर पर पहले वर्ष के प्रीमियम के आधे से अधिक राशि का भुगतान करेंगे यह नीति के आकार के आधार पर सैकड़ों या हजारों डॉलर का भी हो सकता है। उन्हें अक्सर तथाकथित "नवीकरण" कमीशन प्राप्त होते हैं, जो कि अगले 7 वर्षों के लिए प्रीमियम के 7% के बराबर हो सकते हैं। इसके अलावा, कुछ पॉलिसी एजेंट को सालाना एक छोटा "स्थिरता" शुल्क देते हैं।

कुछ बीमा वाहक, टर्म पॉलिसी पर नवीनीकरण कमीशन के साथ शुरुआत कर रहे हैं, सबसे बुनियादी प्रकार के जीवन बीमा उत्पाद यह एक कारण है कि बिक्री प्रतिनिधि संपूर्ण जीवन नीतियों को आगे बढ़ाने की कोशिश कर सकते हैं, जो कर-लाभकारी बचत घटकों के साथ जीवन बीमा को जोड़ते हैं। संपूर्ण जीवन कवरेज भी लंबे समय तक रहता है - बीमाधारक व्यक्ति की संपूर्ण जीवन-अवधि - और बड़ी मात्रा में डॉलर शामिल करने की आदत होती है, जिससे एजेंट के लिए एक बड़ा payday हो सकता है। ऐसी नीति खरीदने से पहले सवाल यह है कि क्या यह अन्य विकल्पों की तुलना में अपने लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने का बेहतर तरीका है, जैसे प्रतिभूतियों या वार्षिकी

जब ग्राहक एक पूरे जीवन योजना की लागत पर बल देते हैं, तो कुछ एजेंट एक "मिश्रित" नीति का सुझाव दे सकते हैं, अनिवार्यतः पूरे जीवन का एक संकर और टर्म इंश्योरेंस उत्पादों। जब वे एक परंपरागत जीवन बीमा पॉलिसी बेचते हैं, लेकिन उनके मुकाबले एक छोटे से कमीशन प्राप्त करते हैं, तो अगर वे एक टर्म प्लान खरीदते हैं

आम तौर पर, जब ग्राहक किसी वाहक से सीधे या ब्रोकर के माध्यम से सीधे खरीदते हैं तो वे अधिक या कम भुगतान नहीं करते हैं। ब्रोकरेज जीवन बीमा एजेंट के साथ अपने कमीशन को विभाजित करेगा, लेकिन पारिश्रमिक की कुल राशि एक समान रहती है।यदि आप ब्रोकर की व्यक्तिगत सेवा का महत्व मानते हैं, तो आपको एक का उपयोग करने के लिए अधिक भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

वार्षिकियां: एक आकर्षक व्यवसाय

अधिक जीवन बीमा कंपनियां आज विभिन्न प्रकार के वित्तीय उत्पादों को बेच रही हैं, वे अक्सर वार्षिकियां बेचते समय अधिक कमाते हैं। नियत वार्षिकी, जो प्रति वर्ष स्वामी को एक निर्धारित राशि का भुगतान करती है, वह अभी भी उद्योग का रोटी और मक्खन है। लेकिन कई प्रतिनिधि उन उत्पादों की पेशकश करते हैं जो अधिक जटिल होते हैं और अक्सर बहुत अधिक कमीशन देते हैं।

उदाहरण के लिए, एक वैरिएबल वार्षिकी एक कैश बैलेंस सुविधा प्रदान करती है जहां भुगतान अलग-अलग शेयरों, बॉन्ड और मालिक द्वारा चुने गए म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन पर निर्भर करता है। ये नीतियां निवेशित राशि के 7-8% के कमीशन प्राप्त कर सकती हैं, वाहक और बिक्री एजेंट के बीच लगभग समान रूप से विभाजित होती हैं। इस बीच, निवेशक को ऐसे उत्पाद मिलते हैं जो अक्सर 3% या 3% खाते शुल्क का वार्षिक फीस में 5% लेता है - सबसे ज्यादा म्यूचुअल फंड खर्च अनुपात से ऊपर - और तेजी से जल्दी-वापसी दंड।

शायद अधिक विवादास्पद इक्विटी-अनुक्रमित वार्षिकी है यहां, रिटर्न इस बात पर आधारित है कि समय के साथ एसएंडपी 500 किरायों जैसे बेंचमार्क कितनी अच्छी तरह से है। तुलनात्मक रूप से जटिल होने के अलावा, इन उत्पादों को भी इतनी उदारता से एजेंटों को भुगतान करने के लिए झटका लगा है। आमतौर पर विक्रेताओं को प्रत्येक बार जब वे एक बेचते हैं तो 5% से अधिक कमीशन प्राप्त होते हैं

इसका मतलब यह नहीं है कि अधिकांश जीवन बीमा प्रतिनिधि बड़े पैमाने पर आय कर लेते हैं श्रम सांख्यिकी ब्यूरो के अनुसार, बीमा एजेंटों के लिए 2012 औसत वेतन एक मामूली $ 48, 150 (औसत वेतन 63, 400 डॉलर था) था। एक ग्राहक आधार विकसित करने के पहले कई वर्षों में विशेष रूप से चुनौतीपूर्ण हो सकता है, जिसमें नए एजेंटों का 20% से कम चार साल से अधिक समय तक रहता है। फिर भी, विशेषज्ञों का कहना है कि उद्योग के भुगतान मॉडल को समझने से उपभोक्ताओं की मदद की सराहना हो सकती है कि कुछ एजेंटों के पास कुछ उत्पादों के प्रति कुछ पूर्वाग्रह क्यों हो सकता है?

नीचे की रेखा

जब आप विभिन्न उत्पादों की तुलना कर रहे हैं, तो एजेंट या दलाल से पूछिए कि वे प्रत्येक एक पर कितना कमीशन करते हैं अगर वे आपको बताने से इनकार करते हैं, तो आप उस व्यक्ति को ढूंढना चाहेंगे जो और, ज़ाहिर है, किसी भी उत्पाद खरीदने से पहले कई स्रोतों से उद्धरण के लिए आस-पास खरीदारी करें।