बैंक और अन्य संस्थान उपभोक्ताओं को क्रेडिट अवसरों के साथ-साथ क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने की क्षमता या अन्य क्रेडिट शेष-राशि का भुगतान करने के लिए क्रेडिट चेक का उपयोग कर रहे हैं-उचित ज्ञान या चेक और शेष के बिना, यह आसान है वित्तीय परेशानी में शामिल होने के लिए पिछली पीढ़ियों में, नकदी का उपयोग लगभग हर खरीद के लिए किया गया था आज, नकद शायद ही कभी इस्तेमाल किया जाता है। जिस तरह से हम खरीदारी करते हैं, वह भी बदल चुका है। ऑनलाइन शॉपिंग कई छोटी दुकानदारों के लिए सबसे अच्छा विकल्प बन गई है, उनका उपयोग करने के लिए पर्याप्त अवसर पैदा करने और ऋण को उगलने के लिए, ऋण जमा करने का एक बहुत आसान तरीका है, तेजी से इनमें से कई उपभोक्ताओं को वित्त की बहुत कम जानकारी नहीं है, क्रेडिट कैसे काम करती है और कई, कई सालों से उनके वित्तीय कल्याण पर संभावित प्रभाव पड़ता है। वास्तव में, वित्तीय समझ की कमी को बचत के पीछे मुख्य कारणों में से एक के रूप में संकेत दिया गया है और कई अमेरिकियों द्वारा सामना करने वाली समस्याओं का निवेश किया गया है।

वित्तीय साक्षरता क्या है?

वित्तीय साक्षरता वित्तीय, ऋण और ऋण प्रबंधन और वित्तीय रूप से जिम्मेदार निर्णय लेने के लिए आवश्यक ज्ञान का संगम है - निर्णय जो हमारे रोजमर्रा के जीवन के अभिन्न अंग हैं वित्तीय साक्षरता में समझना शामिल है कि एक चेकिंग खाता कैसे काम करता है, क्रेडिट कार्ड का वास्तव में क्या अर्थ है, और कर्ज से कैसे बचें। संक्षेप में, वित्तीय साक्षरता दैनिक फैसलों पर प्रभाव डालती है, जब एक बजट को संतुलित करने, घर खरीदने, अपने बच्चों की शिक्षा निभाने और सेवानिवृत्ति पर आय सुनिश्चित करने के लिए एक औसत परिवार बनाता है। (अधिक के लिए, श्रृंखला देखें: वित्तीय साक्षरता शिक्षण ।)

वित्तीय साक्षरता की कमी उभरती या विकासशील अर्थव्यवस्थाओं में ही एक समस्या नहीं है। वित्तीय परिदृश्य को समझने और बातचीत करने के लिए, वित्तीय जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने और वित्तीय नुकसान से बचने के लिए विकसित या उन्नत अर्थव्यवस्थाओं में उपभोक्ताओं को वित्तीय सिद्धांतों का मजबूत समझ प्रदर्शित करने में असफल भी होते हैं। विश्व स्तर पर राष्ट्रों, कोरिया से ऑस्ट्रेलिया, या जर्मनी से यू.एस.एस., आबादी के साथ सामना कर रहे हैं, जो वित्तीय मूलभूत समझ नहीं पाते हैं।

शिक्षा और आय के स्तर के अनुसार वित्तीय साक्षरता का स्तर भिन्न होता है, लेकिन साक्ष्य दर्शाता है कि उच्च शिक्षा वाले उच्च शिक्षित उपभोक्ता भी कम शिक्षा वाले, कम आय वाले उपभोक्ताओं के रूप में वित्तीय मुद्दों के बारे में अनजान हो सकते हैं। हालांकि सामान्य तौर पर, कम आय वाले व्यक्ति कम आर्थिक साक्षर होते हैं। और ऐसा लगता है कि उपभोक्ता सीखने में संकोच करते हैं आर्थिक सहयोग और विकास संगठन (ओईसीडी) ने कनाडा में किए गए एक सर्वेक्षण का हवाला देते हुए पाया कि एक सेवानिवृत्ति बचत योजना के लिए सही निवेश का चयन करना दंत चिकित्सक की यात्रा से ज्यादा तनावपूर्ण था।

वित्तीय साक्षरता के लिए पांच रुझान मजबूरियां

गरीब वित्तीय साक्षरता से जुड़ी समस्याओं को मिलाते हुए, ऐसा प्रतीत होता है कि वित्तीय निर्णय लेने से उपभोक्ताओं के लिए और अधिक खतरनाक हो रहा है।पांच प्रवृत्त एकीकरण कर रहे हैं जो वित्तीय के बारे में विचारशील और सूचित निर्णय करने के लिए महत्व प्रदर्शित करता है:

1. उपभोक्ता वित्तीय निर्णयों में अधिक ध्यान रखना चाहते हैं: सेवानिवृत्ति योजना इस बदलाव का एक उदाहरण है पिछली पीढ़ियां अपनी सेवानिवृत्ति निधि के थोक प्रदान करने के लिए पेंशन फंड पर निर्भर करती थीं। पेंशन निधियों का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है और उन कंपनियों या सरकारों पर वित्तीय बोझ डालती है जो उन्हें प्रायोजित करती हैं। उपभोक्ता निर्णय लेने में शामिल नहीं थे, आम तौर पर उनके अपने धन को भी योगदान नहीं देते थे, और उन्हें शायद ही कभी फंडिंग की स्थिति या पेंशन द्वारा आयोजित निवेश के बारे में पता चला था। आज, पेंशन सामान्य रूप से नए श्रमिकों के लिए अधिक से अधिक दुर्लभ है। इसके बजाय, कर्मचारियों को 401 के बचत योजनाओं में भाग लेने की क्षमता प्रदान की जा रही है, जिसमें उन्हें निवेश के निर्णय लेने और योजनाओं में योगदान करने की आवश्यकता है।
2. जटिल विकल्प: उपभोक्ताओं को भी विभिन्न निवेश और बचत उत्पादों के बीच चयन करने के लिए कहा जा रहा है। ये उत्पाद अतीत से अधिक परिष्कृत होते हैं, उपभोक्ताओं को ब्याज दरों और परिपक्वता को अलग-अलग प्रदान करने वाले विभिन्न उत्पादों के विकल्पों में से चुनने के लिए कह रहे हैं, निर्णय लेने के लिए वे पर्याप्त रूप से शिक्षित नहीं हैं। विकल्पों की एक बड़ी रेंज के साथ जटिल वित्तीय उपकरणों पर निर्णय लेने से उपभोक्ता को घर खरीदने, शिक्षा के लिए वित्त या सेवानिवृत्ति के लिए बचत, वित्तीय निर्णय लेने की जटिलता को और अधिक जटिल बना सकते हैं।
3. सरकारी सहायता का अभाव: पिछली पीढ़ियों में सेवानिवृत्ति आय का प्रमुख स्रोत सामाजिक सुरक्षा था लेकिन सामाजिक सुरक्षा द्वारा भुगतान की गई राशि पर्याप्त नहीं है, और यह भविष्य में बिल्कुल भी उपलब्ध नहीं हो सकती है। सोशल सिक्योरिटी बोर्ड ऑफ न्यासी की रिपोर्ट है कि 2033 तक सोशल सिक्योरिटी ट्रस्ट फंड को समाप्त किया जा सकता है, कई लोगों के लिए एक डरावना संभावना है तो अब, सोशल सिक्योरिटी एक संभावित सुरक्षा नेट की तरह काम करती है जो बुनियादी अस्तित्व के लिए पर्याप्त उपलब्ध करा सकती है। (और के लिए, देखें: एक सामाजिक सुरक्षा की वास्तविकता की जांच करें ।)
4. लंबे जीवन काल: हम लंबे समय तक जी रहे हैं इसका मतलब है कि हमें पिछली पीढ़ियों से ज्यादा सेवानिवृत्ति बचत की आवश्यकता है।
5. पर्यावरण बदलना: वित्तीय परिदृश्य बहुत गतिशील है अब एक वैश्विक बाज़ार, बाजार में कई प्रतिभागियों और कई अन्य कारक हैं जो इसे प्रभावित कर सकते हैं। इलेक्ट्रॉनिक ट्रेडिंग जैसे तकनीकी प्रगति द्वारा बनाई गई त्वरित बदलते माहौल से वित्तीय बाजारों में भी तेजी से और अधिक अस्थिरता उत्पन्न होती है इन कारकों के साथ मिलकर विवादित विचार हो सकते हैं और एक वित्तीय योजना बनाने, उनका कार्यान्वयन और उनका पालन करने में मुश्किल हो सकती है।
6. बहुत सारे विकल्प: बैंक, क्रेडिट यूनियन, ब्रोकरेज फर्म, बीमा कंपनियों, क्रेडिट कार्ड कंपनियां, बंधक कंपनियां, वित्तीय योजनाकार, और अन्य वित्तीय सेवा कंपनियां सभी उपभोक्ता के लिए भ्रम पैदा करने वाली संपत्ति के लिए खतरा हैं।

क्यों यह मामला

सेवानिवृत्ति में पर्याप्त आय उपलब्ध कराने के लिए उपभोक्ताओं को बचाने में मदद करने के लिए वित्तीय साक्षरता महत्वपूर्ण है, जबकि उच्च स्तर के कर्ज से बचते हैं जिससे दिवालिया होने और फौजदारी के कारण हो सकता है।कुछ साल पहले, वित्तीय सेवाओं की कंपनी टीआईएए-क्रेडिट से एक अध्ययन से पता चला है कि सेवानिवृत्ति और सार के लिए उच्च वित्तीय साक्षरता योजना वाले लोग उन लोगों की संपत्ति को दोगुना कर सकते हैं, जो सेवानिवृत्ति के लिए योजना नहीं करते हैं। इसके विपरीत, कम वित्तीय साक्षरता वाले लोग अधिक उधार लेते हैं, कम धन होते हैं और वित्तीय उत्पादों के लिए अनावश्यक शुल्क का भुगतान करते हैं। दूसरे शब्दों में, कम वित्तीय साक्षरता वाले लोग क्रेडिट पर खरीदते हैं, और प्रत्येक माह अपनी पूर्ण शेष राशि का भुगतान करने में असमर्थ होते हैं और ब्याज शुल्क पर अधिक खर्च करते हैं यह समूह भी निवेश नहीं करता है, ऋण के साथ परेशान है और उनके बंधक या ऋण की शर्तों की एक गरीब समझ है। और भी चिंताजनक, कई उपभोक्ताओं का मानना ​​है कि वे वास्तव में अधिक से अधिक आर्थिक रूप से साक्षर हैं।

और जब यह एक व्यक्तिगत समस्या की तरह लग सकता है, यह पहले से विश्वास की तुलना में पूरी आबादी पर प्रकृति और अधिक प्रभावशाली है। सभी को करने की ज़रूरत है 2008 की वित्तीय संकट को देखते हुए बंधक उत्पादों की समझ की कमी और इसके बाद के चूक से पूरी अर्थव्यवस्था पर वित्तीय प्रभाव देखने के लिए। आर्थिक साक्षरता आर्थिक स्वास्थ्य के लिए व्यापक प्रभाव के साथ एक मुद्दा है और एक सुधार वैश्विक अर्थव्यवस्था के लिए रास्ता बना सकता है जो प्रतिस्पर्धी और मजबूत है। (और अधिक के लिए, देखें: 2007-08 में वित्तीय संकट की समीक्षा करें ।)

नीचे की रेखा

वित्तीय साक्षरता में कोई भी सुधार उपभोक्ताओं पर गहरा प्रभाव पड़ेगा और उनके लिए उनकी क्षमता प्रदान करेगा भविष्य में कर्ज के नुकसान से बचने के लिए हाल के रुझान यह सब अधिक अनिवार्य कर रहे हैं कि उपभोक्ता मूलभूत वित्तीय समझते हैं क्योंकि उन्हें अधिक से अधिक जटिल वित्तीय उत्पादों और विकल्पों को समझने के दौरान अपने सेवानिवृत्ति खातों में निवेश के फैसले के बोझ से अधिक कंधे जाने के लिए कहा जा रहा है। यह कार्य आसान नहीं है, लेकिन बेहतर समझ और अधिक ज्ञान बोझ को काफी कम कर सकते हैं।