यदि आप एक नया इरा या रोथ इरा या अन्य सेवानिवृत्ति खाते खोलने पर विचार कर रहे हैं, तो आप एक आर्थिक रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए बचत की ओर एक महत्वपूर्ण कदम उठा रहे हैं। लेकिन किसी भी दीर्घकालिक निवेश पहल के साथ, एक नए सेवानिवृत्ति खाते खोलने से पहले पूछने के लिए कुछ महत्वपूर्ण सवाल हैं। इन सवालों के उत्तर प्राप्त करने से आपको पैसे बचाने में मदद मिलेगी, संभावित कर के नुकसान से बचें और सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा चुने गये अंतर्निहित निवेश आपके लिए सही हैं।

1। यह खाता खोलने और बनाए रखने की लागत कितनी है?

कुछ लागत एक सेवानिवृत्ति खाते खोलने और बनाए रखने के साथ जुड़े हुए हैं यदि आप एक का उपयोग कर रहे हैं, तो वे वित्तीय सलाहकार के मुआवजे में शामिल हो सकते हैं; संरक्षक द्वारा अदा किए जाने वाले प्रशासनिक शुल्क, जैसे कि बैंक, म्यूचुअल फंड कंपनी या ब्रोकरेज फर्म जिसके साथ आप खाता रख रहे हैं; और किसी अंतर्निहित निवेश की लागत जैसे कि व्यापारिक लागत या म्युचुअल फंड का व्यय अनुपात

जबकि एक अच्छा वित्तीय सलाहकार का वकील बहुत उपयोगी हो सकता है, आपको यह समझना होगा कि सलाहकार को उस सलाह के लिए कितना और कितना भुगतान किया जाता है। (देखें अपने निवेश सलाहकार - शुल्क या कमिशन का भुगतान करें? अधिक के लिए।) वित्तीय सलाहकार आमतौर पर एक लपेटो शुल्क के माध्यम से भुगतान किया जाता है, जो उस सलाहकार के साथ निवेश की गई कुल परिसंपत्तियों या अप-फ्रंट और / या चालू कमीशन कस्टडील फीस फर्म से अलग होती है लेकिन आमतौर पर नाममात्र, जैसे प्रति वर्ष $ 100; हालांकि, निम्न-शेष खातों के लिए वे अधिक हो सकते हैं।

माइक में लेक्सिंगटन के अभिनव सलाहकार समूह के संपदा प्रबंधक, किर्क चिशोलम कहते हैं, "निवेशकों को एक वित्तीय सलाहकार से पूछना चाहिए कि उनके पास कौन से लाइसेंस हैं।" क्या उनके पास एक श्रृंखला 65 लाइसेंस है? क्या उनके पास श्रृंखला 3, 6 या 7 लाइसेंस है? क्या उनके पास एक बीमा लाइसेंस है? यदि वे श्रृंखला 65 के अलावा अन्य कुछ पकड़ते हैं, तो उन्हें कमीशन या अन्य तरीकों से मुआवजा मिल सकता है, जो ग्राहक प्रत्यक्ष रूप से नहीं देख सकते हैं। सीरीज 65 लाइसेंस प्राप्त सलाहकारों को सीधे ग्राहक से मुआवजा मिल सकता है। यह सबसे पारदर्शी व्यवस्था है। "

सुनिश्चित करें कि आप अपने द्वारा चुने गए अंतर्निहित निवेश से संबंधित फीस को समझते हैं यदि आप व्यक्तिगत स्टॉक और बॉन्ड में निवेश करते हैं, तो आप खरीद और बेचते समय कमीशन देते हैं; यह कितना निर्भर करता है कि आप पूर्ण सेवा दलाल या डिस्काउंट ब्रोकर और व्यापार की मात्रा का उपयोग करते हैं। यदि म्युचुअल फंड में निवेश करना, फंड के व्यय अनुपात पर नज़र रखना - वार्षिक, परिसंपत्ति आधारित शुल्क सभी निवेश प्रबंधकों ने अपने म्युचुअल फंड निवेशकों को चार्ज किया है। सक्रिय रूप से प्रबंधित धन के लिए व्यय का अनुपात फंड परिवारों के बीच व्यापक रूप से भिन्न होता है और यह एक व्यक्तिगत फंड की परिसंपत्ति वर्ग और शैली का एक कार्य है। उदाहरण के लिए स्टॉक फंड्स, बांड फंड से ज्यादा महंगे हैं, और एक उभरते बाजार शेयर फंड आमतौर पर एक घरेलू स्टॉक फंड से ज्यादा खर्च करते हैं।निष्क्रिय रणनीतियों, जैसे सूचकांक निधि, कम से कम महंगे विकल्प हैं I

ध्यान दें कि नयी आजादी के नियम जो प्रभाव में नहीं जा सकते हैं या नहीं, उन सलाहकारों पर प्रतिबंध लगा दिया होगा जो उन खातों के लिए निवेश उत्पादों को चुनने से सेवानिवृत्ति खातों को संभालते हैं जो उन्हें वसा फीस प्रदान करते हैं जो ग्राहक के सर्वोत्तम हित में नहीं हैं डड-फ्रैंक की ट्रम्प ऑर्डर्स रिव्यू, फ्यूदेसियरी नियम के निष्कासन इस स्थिति पर अपडेट के लिए देखें। यहां तक ​​कि अगर नियम निरस्त हो गया है, तो आप यह भी सुनिश्चित करने के लिए विस्तृत प्रश्न पूछ सकते हैं कि आप जो सलाहकार चुनते हैं, वास्तव में, एक निष्ठावान और उस मानक को रखता है। अधिक के लिए, देखें राय: भाग्य की जाने वाली स्वतंत्रता । "इंडेक्स फंड, अभी तक, उद्योग में सबसे कम खर्चे अनुपात के पास है यह इसलिए है क्योंकि इंडेक्स फंड कर्मचारियों की सेना पर बहुत पैसा नहीं खर्च कर रहे हैं जो बाजार को मात देने की कोशिश कर रहे हैं, "इंक, कैलीफ़ में इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक। के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेब्बर कहते हैं। "इंडेक्स फंड्स: सक्रिय निवेशकों के लिए 12-कदम रिकवरी कार्यक्रम। "

2। कौन से निवेश मेरे सेवानिवृत्ति खाते के लिए उपयुक्त हैं?

सुनिश्चित करें कि आप पूरी तरह से अपने रिटायरमेंट खाते में अंतर्निहित निवेश को समझते हैं। क्या वे व्यक्तिगत शेयर / बांड या म्यूचुअल फंड हैं? क्या वे एक रूढ़िवादी या आक्रामक निवेश मुद्रा का प्रतिनिधित्व करते हैं? एक साथ लिया, क्या वे एक पर्याप्त विविध पोर्टफोलियो को प्रतिबिंबित करते हैं?

इसके अलावा, सेवानिवृत्ति का खाता पहले से टैक्स-फायदैड है, इसलिए आपको इसे टैक्स-फायदैड निवेश जैसे कि नगरपालिका बांडों से भरने की जरूरत नहीं है। अपने नियमित निवेश खाते के लिए उन निवेशों को बचाने के लिए, जिस पर आप पैसा कमाते हैं, उसके साथ आप पूंजीगत लाभ पर निर्भर होते हैं। इन सवालों के जवाब जानिए, भले ही आप एक वित्तीय सलाहकार के साथ काम कर रहे हों।

3। क्या मैं अभी भी काम कर रहा हूं इस खाते से धन निकाल सकता हूं?

जब एक सेवानिवृत्ति खाते से पैसे वापस लेने की बात आती है, तो आपको आईआरएस नियमों और आपके अंतर्निहित निवेश से बाहर निकलने के लिए किसी भी शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है। आपके आईआर के किस प्रकार के आधार पर नियम अलग हैं

पारंपरिक इरा

आईआरएस नियम आपको अपने नियमित IRA से किसी भी समय पैसे निकालने की अनुमति देते हैं; पकड़ने के लिए आपको पैसे निकालने के लिए करों का भुगतान करना पड़ता है क्योंकि आपने खाते को फंड करने के लिए पूर्व कर डॉलर का इस्तेमाल किया था। आप जो राशि लेते हैं वह वर्ष के लिए आपकी सामान्य आय में जोड़ा जाता है जिसमें आप वापसी लेते हैं। क्या अधिक है, आप 59 वर्ष से कम उम्र के हैं, जब तक कि आप कुछ सीमित अपवादों को पूरा नहीं करते हैं तो आपकी वापसी 10% कर जुर्माना के अधीन हो सकती है। (पता करें कि वे यहां क्या हैं: 9 पेनल्टी फ्री आईआरए वापसी।)

रोथ इरा

आप अपनी रथ आईआरए में इच्छा के आधार पर सिर्फ पैसे निकाल सकते हैं योगदान किया है (कोई भी आय नहीं जो पैसा कमाया हो) विवरण के लिए, आपातकालीन निधि के रूप में अपने रोथ आईआरए का उपयोग कैसे करें देखें। जब तक आप कमाई (केवल योगदान) नहीं लेते हैं, आप 10% कर जुर्माना के अधीन नहीं होंगे 4। रिटायर होने के बाद मुझे अपने इरा से अपने सारे पैसे वापस लेने होंगे?

70 के दशक की शुरुआत से आपको अपने नियमित आईआरए खाते से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) करना शुरू करना होगा; यह रोथ आईआरएएस के लिए आवश्यक नहीं है।आपके वार्षिक आरएमडी की राशि "पहले साल से आपकी समाप्ति शेष राशि लेते हुए और आईआरएस द्वारा प्रदान की जाने वाली जीवन प्रत्याशा तालिका द्वारा विभाजित करके गणना की जाती है," एएमनी इरविन, सीएफपी ®, प्राचार्य, कॉर्निंग में ईरवीन वेल्थ प्लानिंग स्ट्रैटजीज, एनवाई " यह एक महान कार्यपत्रक है, "वह कहते हैं।

अपेक्षित न्यूनतम वितरण लेने में विफलता के परिणामस्वरूप महत्वपूर्ण मौद्रिक दंड उत्पन्न हो सकते हैं। आप किसी भी समय कम से कम आवश्यक राशि से अधिक हमेशा ही वापस ले सकते हैं।

5। कितना मैं एक इरा खाते में हर साल योगदान कर सकते हैं?

सभी सेवानिवृत्ति के खातों में वार्षिक योगदान कैप हैं जो समय-समय पर रहने की लागत के लिए समायोजित होते हैं। 2017 में, यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो 50 साल से कम उम्र के और $ 6, 500 के बीच नियमित आयआरए की सीमा 5 डॉलर, 500 है। रोथ IRAs थोड़ा अलग काम करते हैं; अधिकतम योगदान करने की आपकी योग्यता आपकी टैक्स फाइलिंग स्थिति और आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (एमजीआई) पर आधारित है। जैसा कि आपका जादू बढ़ जाता है, आपका योगदान कम हो सकता है और अंततः चरणबद्ध हो सकता है। विवरण के लिए यहां दबाएं।

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सुनिश्चित करें कि आप इन सवालों के लिए इकट्ठे हुए उत्तरों से संतुष्ट हैं क्योंकि आप अपने सेवानिवृत्ति खातों के साथ आगे बढ़ते हैं। ऐसा करने से आपको पैसे बचाने, संभावित कर समस्याओं से बचने और आपके द्वारा चुने गए निवेशों को सुनिश्चित करना आपके लिए सही है।