ठीक है, आपने एक स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) खोलने का फैसला किया है। यदि आप अपने दम पर ऐसा कर रहे हैं, तो आप अपने खाते को किसी भी बैंक, क्रेडिट यूनियन, बीमा कंपनी या ब्रोकरेज में खोल सकते हैं, जो चिकित्सा खर्चों के लिए बचत के लिए इन कर-फायदे वाले वाहनों को प्रदान करते हैं। यदि आप अपने नियोक्ता के माध्यम से एक एचएसए खोलते हैं, तो आपको स्वतः एक विशेष एचएसए प्रबंधक के साथ नामांकित किया जा सकता है, लेकिन आपके पास स्विच करने का विकल्प है।

एचएसए प्रबंधन करने वाले संस्थानों को एचएसए संरक्षक या एचएसए प्रशासक कहते हैं। चाहे आपको एक एचएसए संरक्षक चुनना पड़ता है या आप सोच रहे हैं कि आपके नियोक्ता ने आपके लिए जो चुना है वह कोई अच्छा है, मूल्यांकन करने के लिए महत्वपूर्ण विशेषताएं हैं दर्जनों विकल्प उपलब्ध हैं, आप कैसे चुनते हैं?

(एक त्वरित पृष्ठभूमि के लिए, हमारा ट्यूटोरियल पढ़ें एचएसएएस कार्य कैसे करें ।)

फीस का भुगतान करें

कई वित्तीय खाते की तरह, एचएसए की एक लंबी सूची के साथ आती है जुड़े फीस कुछ आप से बच सकते हैं, और कुछ आप नहीं कर सकते यह जानना महत्वपूर्ण है कि अनावश्यक लोगों को कैसे नहीं लेना चाहिए, और आपकी एचएसए शेष राशि में कितनी फीस खाएगी तीन लोकप्रिय एचएसए संरक्षकों के कार्यक्रम के आधार पर, यहां आने वाले फीस के प्रकार ये हैं

स्वास्थ्य बचत प्रशासक	बैंक ऑफ अमेरिका	एचएसए बैंक
शुल्क प्रकार
प्रशासनिक	$ 45 / वर्ष ($ 3.75 / मो।)	$ 54 / साल ($ 4. 50 / मो।)	$ 30 / वर्ष। ($ 2. 50 / मो।)
custodial	$ 0 625 प्रति $ 1, 000 प्रत्येक तीन महीने	n / a	n / a
कागज की जांच के द्वारा निकासी	$ 10 00	n / a न / एक अतिरिक्त योगदान सुधार / वापसी	$ 25 00
$ 25। 00	$ 25। 00	गैर-पर्याप्त धन (एनएसएफ़)	$ 30 00
n / a	$ 30। 00	ओवरड्राफ्ट	n / a
$ 25। 00	न / एक लेन-देन सुधार	$ 25 00	n / a
$ 25। 00	तार अंतरण	$ 25 00	n / a
$ 25। 00	खाता स्थानांतरण / रोलओवर को दूसरे संरक्षक	$ 25 00	$ 25। 00
न / एक खाता समापन	$ 25 00	$ 25। 00	$ 25। 00
खोया या चोरी हुए डेबिट कार्ड को बदलें	$ 12 00	$ 0। 00	$ 12। 00
भुगतान रोकें	$ 25 00	$ 25। 00	$ 25। 00
डेबिट कार्ड व्यापारी रसीद की प्रतिलिपि	$ 25 00	n / a	$ 25। 00
कर बयान की डुप्लिकेट कॉपी	$ 4 00	$ 5। 00	$ 4। 00
एचएसए बैंक एक विशेष रूप से अच्छी रूपरेखा पेश करता है जिसमें दिखाया गया है कि उसके ग्राहक फीस से कैसे बच सकते हैं।	एचएसए जो एक निवेश विकल्प प्रदान करते हैं, उनके पास एक अलग शुल्क कार्यक्रम होगा। यहां, आपको शुल्क और ईटीएफ, वार्षिक शुल्क, कम-शेष राशि और म्यूचुअल फंड फीस के लिए ऑनलाइन ट्रेडिंग कमीशन जैसी फीस का सामना करना होगा। ये शुल्क उन किसी भी ब्रोकरेज खाते में मुठभेड़ के समान हैं। आप उन्हें कमीशन-मुक्त निवेश का चयन करके और एक निर्धारित न्यूनतम ऊपर अपना खाता शेष रखने से बच सकते हैं। (आगे पढ़ने के लिए,	स्वास्थ्य बचत खाते का प्रभावी ढंग से उपयोग कैसे करें	देखें।)

"

हेल्थकेक्विटी के संस्थापक और उपाध्यक्ष स्टीफन डी। नेलेमैन, जो सबसे पुराना और सबसे बड़ा स्वास्थ्य में से एक है, आप एक एचएसए संरक्षक का चयन नहीं करना चाहते हैं जो आपको बहुत अधिक या बहुत अधिक शुल्क लेता है"। बचत खाते के संरक्षक "पता लगाएँ कि क्या फीस आपके खाते में धन की मात्रा पर आधारित है या आप मासिक राशि में कितना योगदान करते हैं, या क्या यह आपके एचएसए में कितना पैसा है इसके मुकाबले एक निश्चित शुल्क है या नहीं। पूछें कि क्या फीस छूट दी जाती है एक बार जब शेष राशि एक निश्चित स्तर तक पहुंचती है और क्या आपके नियोक्ता शुल्क का भुगतान करेगा, यदि उनके द्वारा खाता प्रदान किया जाता है। " किसी भी शुल्क के लिए आप अपने एचएसए के कस्टोडियन को अपने एचएसए बैलेंस से कटौती करने के बजाय धन के किसी दूसरे स्रोत से चेक के जरिए भुगतान करने के बारे में पूछें, इस प्रकार आपके करों के खाते में कमी के कारण कर मुक्त हो जाते हैं। कमाई ब्याज

कुछ एचएसए संरक्षक अपने बहीज की ब्याज दर का भुगतान करते हैं, चाहे आपके खाते की नकदी शेष दूसरों ने दरों में कटौती की है, जिसका अर्थ है कि आप जो ब्याज अर्जित करेंगे, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपकी शेष राशि कितनी है अगर आपका बैलेंस $ 0- $ 2, 49 9 99 है तो आप 0. 0.% सालाना कमा सकते हैं। 0. 1% यदि आपकी शेष राशि $ 2, 500- $ 4, 99 9 है। 99; और 0. 2% अगर आपकी शेष राशि 5, 000 या अधिक है। सुनिश्चित करें कि आपका एचएसए संरक्षक फेडरल डिपाजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (एफडीआईसी) का सदस्य है, इसलिए आपके निधि को बैंक की असफल स्थिति में संरक्षित किया गया है। अधिकांश बैंक चेकिंग और बचत खातों के साथ, आप एचएसए के कस्टोडियन को खोजने की संभावना नहीं रखते, जिनके ब्याज दरें मुद्रास्फीति के साथ बनाए रखने के लिए काफी ऊंची हैं, भले ही आपका एचएसए बैलेंस उच्चतम स्तरीय हो। अधिक कमाई के लिए, आप अपनी शेष राशि के किसी भी हिस्से को निवेश करना चाहेंगे, जिससे आप कई वर्षों तक मेडिकल बिलों के लिए संपर्क नहीं कर सकते। और यह हमें अपने एचएसए संरक्षक चुनने पर विचार करने के लिए एक और पहलू पर ले आता है।

निवेश विकल्प

"मुझे लगता है कि बैंकों से बैंक खाते से जुड़े हुए ब्रोकरेज खाते हैं, इसलिए एक बार जब आप वर्ष के लिए अपने कटौती को कवर करने के लिए पर्याप्त जमा कर लेते हैं, तो आप अपने पैसे को किसी भी चीज में निवेश कर सकते हैं जो ब्रोकरेज पर उपलब्ध है। मंच, "माइकल ई। चाडविक, अपने स्वयं के निवेश सलाहकार फर्म यूनियनविले, कॉन के मालिक हैं। आप केवल अपने एचएसए बैलेंस का हिस्सा निवेश करना चाहते हैं, जो आपके स्वास्थ्य बीमा से घटाया जा सकता है, अगर आपके पास एक वर्ष में एक बड़ा चिकित्सा व्यय होता है।

जब तक आप कर सकते हैं तब तक किसी भी संतुलन को निवेश न करें। "अगर आप इसका इस्तेमाल नहीं करते हैं, तो बाद में आप इसे एक सेवानिवृत्ति योजना में रोल कर सकते हैं और इसके साथ जी सकते हैं," चैडविक कहते हैं। (इस विषय पर अधिक विवरण के लिए,

सेवानिवृत्ति के लिए आपका एचएसए का उपयोग कैसे करें

पढ़ें।)

आपके एचएसए के लिए अच्छे निवेश वाले प्रकार "आपके निवेश परिष्कार और जोखिम सहिष्णुता पर निर्भर हैं," चडविक कहते हैं । उनका सुझाव है कि ज्यादातर लोगों को सतर्क रहना चाहिए और उच्च जोखिम वाले उपकरणों से बचने के लिए, रूढ़िवादी पक्ष पर 3% से 4% रिटर्न और 6% से 7% के लिए लक्ष्य करना चाहिए अगर आप एक संतुलित निवेश रणनीति के साथ आराम कर रहे हैं।

अधिक विशेष रूप से, कम लागत वाले फंडों की तलाश करें जो आपको एस एंड पी 500, यू.एस. कोषागारों, और अन्य ब्लू-चिप विकल्पों में निवेश करने दें।निधि व्यय अनुपात और अन्य निवेश लागत जैसे निवेश लागत महत्वपूर्ण हैं क्योंकि वे आपके दीर्घकालिक रिटर्न में कटौती कर सकते हैं। जल्दी से वापसी की फीस के साथ निवेश से बचें, जब तक कि आप यह सुनिश्चित न करें कि आप शुल्क से बचने के लिए उन्हें पर्याप्त रूप से पकड़ लेंगे। एक एचएसए व्यवस्थापक चुनें, जो इन विकल्पों को प्रदान करता है - और शायद अधिक, यदि आप बाद में अपनी निवेश रणनीति को बदलना चाहते हैं एफडीआईसी बीमा के समान, यह सुनिश्चित करें कि निवेश खातों में एसआईपीसी बीमा है, जिसका अर्थ है कि यदि व्यवस्थापक दिवालिया हो जाता है, तो आप अपने निधियों (एक निश्चित राशि तक) को संभित कर सकते हैं। एसआईपीसी बीमा नुकसान के खिलाफ आपकी रक्षा नहीं करता है क्योंकि स्टॉक मार्केट में गिरावट आई है, निश्चित तौर पर। योगदान रणनीतियाँ

अगर आपको अपने नियोक्ता के एचएसए संरक्षक की पसंद पसंद नहीं है, तो आप बदल सकते हैं। हालांकि, दो बड़े कारण हैं कि आप उस खाते को क्यों नहीं बंद करना चाहते हैं: मेलिंग योगदान और कर बचत

"यदि आपका नियोक्ता आपके एचएसए योगदानों से मेल खाता है, तो अपने डिफॉल्ट एचएसए खाते में योगदान देना और अपनी पसंदीदा संस्था के साथ एक माध्यमिक एचएसए खोलना बेहतर है," नेहेलम कहते हैं। "फिर आप अपने नियोक्ता-वित्त पोषित एचएसए से सभी फंडों को एक वार्षिक स्वीप में माध्यमिक एचएसए में रोल कर सकते हैं। आपके नियोक्ता की संभावना केवल उन एचएसए में योगदान करेगी जो उन्होंने स्थापित की है, और आप निशुल्क पैसे पर नहीं चुकाना चाहते हैं। "आपको उस मैच में आयकर या एफआईसीए (सोशल सिक्योरिटी और मेडिकेयर) करों का भुगतान नहीं करना पड़ता है, याद रखें

यदि आपके एचएसए अंशदान सीधे आपके पेचेक से बाहर आते हैं, तो भी आपको धन प्राप्त हो रहा है: उन्हें पूर्व कर डॉलर के साथ माना जाता है, और इसलिए वे प्रभावी रूप से संघीय और राज्य के लिए आपकी सकल आय को कम करते हैं आयकर, और एफआईसीए योगदान के लिए भी।

यदि आप स्वयं-नियोजित हैं या आपके पास अपने एचएसए में वेतन कटौती के माध्यम से योगदान करने का विकल्प नहीं है, तो सभी खोए नहीं हैं आप अपने दम पर योगदान कर सकते हैं आप बाद-कर डॉलर में योगदान देंगे, लेकिन फिर आप अपने योगदान को अपने कर रिटर्न के फॉर्म 1040 पर अपनी सकल आय में ऊपर-से-रेखा समायोजन के रूप में दावा करेंगे और आईआरएस फॉर्म 8889, स्वास्थ्य बचत खातों को संलग्न करेंगे, यह दिखाते हुए कि आपकी गणना कैसे की जाएगी आपका कटौती हालांकि, आपको एफआईसीए टैक्स सेवमेंट नहीं मिलेगी जो आपको आपके पेचेक से काट ली गई हो।

निचला रेखा

एचएसए संरक्षक का चयन एक चेकिंग खाता, बचत खाते या ब्रोकरेज खाते खोलने के लिए जगह चुनने के समान है। आप कम शुल्क के साथ एक एचएसए व्यवस्थापक खोजना चाहते हैं (विशेषकर ऐसे खर्चों के लिए जो नियमित रूप से पुन: आवर्ती हो, जैसे कि रखरखाव शुल्क और हिरासत शुल्क), अल्पकालिक और नकद शेष के लिए अपेक्षाकृत उच्च ब्याज दरों और लंबी अवधि के शेष के लिए कम लागत वाली निवेश विकल्प ।

और निश्चित तौर पर, संरक्षक को एक आसान उपयोग वाली वेबसाइट और एफडीआईसी या एसआईपीसी बीमा जैसे बुनियादी खाता सुरक्षा प्रदान करना चाहिए। एचएसए खोज जैसे ऑनलाइन टूल आपको आरंभ करने में मदद कर सकते हैं।