आज वित्तीय योजनाकारों द्वारा सामना की जा रही सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक, जो ग्राहकों को वित्तीय वास्तविकता का सामना करने के लिए सेवानिवृत्ति के लिए तैयार नहीं हैं हालांकि कई श्रमिकों ने अपने भविष्य के लिए सावधानी से बचाया है, वहां हमेशा ऐसे श्रमिकों का दल होगा जो मानते हैं कि उनकी वित्तीय ज़िंदगी सिर्फ किसी तरह जादुई तरीके से काम करेगी। अप्रैल, 2006 में कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान द्वारा जारी वार्षिक सेवानिवृत्ति विश्वास अध्ययन में कुछ परेशान डेटा शामिल थे। इसमें पता चला है कि इसके सर्वेक्षण में भाग लेने वालों में 68% से कम $ 50,000, किसी भी प्रकार की सेवानिवृत्ति बचत में था। फिर भी इनमें से कई उत्तरदाताओं ने यह भी कहा है कि जब ये आता है तो वे सेवानिवृत्ति के लिए तैयार होंगे। संभवतः इन क्लाइंटों को इस पर विश्वास करने के लिए चुना गया संभावित कारणों का विश्लेषण करने के बजाय, यह आलेख उन संभावित समाधानों का पता लगाएगा जो योजनाकार इस खतरनाक श्रेणी में आने वाले ग्राहकों की पेशकश कर सकते हैं।

मुश्किल बात
जो प्लानर्स अपने ग्राहकों को वास्तविकता देखने की कोशिश कर रहे हैं, उन्हें कुछ कठिन सवाल पूछना पड़ सकता है। सेवानिवृत्ति के बाद एक क्लाइंट क्या करने की योजना बना रहा है, इस बारे में सामान्य पूछताछ के बारे में अधिक विशिष्ट प्रश्नों के साथ प्रतिस्थापित किया जा सकता है कि क्या योजना बनाई गई है, जब पैसा समाप्त हो जाता है या घर पर रोक लगाई जाती है। क्लाइंट की दुकान में क्या है यह साबित करने के लिए कुछ मुश्किल गणित शायद इन वार्तालापों के दौरान जरूरी होंगे।

लेकिन योजनाकार से पहले ग्राहक को दिखाया जा सकता है कि उसे क्या करना चाहिए, ग्राहक की वर्तमान स्थिति का हल होना चाहिए। इस प्रक्रिया में महत्वपूर्ण कदम ग्राहक को वास्तविक वित्तीय स्थिति बनाम वित्तीय स्थिति को समझने में मदद कर रहा है। इसे पूरा करने का एक प्रभावी तरीका ग्राहक को दिखाने के लिए दो बजट तैयार करना है: एक मौजूदा बजट और भविष्य के बजट को जो कि सेवानिवृत्ति के बाद ग्राहक को रहना होगा इन नंबरों पर एक साइड-बाय-साइड क्लाइंट को कई मामलों में वास्तविकता देखने को मजबूर कर सकता है। इस उदाहरण में वास्तविकता को देखने के लिए क्लाइंट द्वारा इनकार करना संभवतः भावनिक मुद्दों को इंगित करता है जिन्हें तर्कसंगत वित्तीय सोच से पहले निपटा जाना चाहिए। अगर ग्राहक इस को प्राप्त करने के लिए आवश्यक सहायता प्राप्त करने के लिए तैयार नहीं है, तो संभवतः योजनाकार द्वारा ऐसा कुछ नहीं किया जा सकता है

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रणनीतियाँ
संभवतः सबसे स्पष्ट उपाय जो एक नियोजक एक ऐसे ग्राहक को सलाह दे सकता है जो सेवानिवृत्ति के लिए तैयार नहीं है, बस सामाजिक सुरक्षा लाभ को रोकना और कुछ और वर्षों तक काम करना जारी रखना है। यह समाधान संभवत: सबसे शक्तिशाली है, क्योंकि यह ग्राहक को तीन तरीकों से मदद करेगा:

1. ग्राहक के पास कम सालों होंगे, जिनसे सेवानिवृत्ति की परिसंपत्तियों से खींचा जाना होगा।
2. अब तक ग्राहक सामाजिक सुरक्षा की शुरूआत करने की प्रतीक्षा करता है, लाभ अधिक होगा
3. अब ग्राहक काम करता है, अधिक समय और पैसा जो बचत प्रक्रिया को शुरू या जारी रखने के लिए उपलब्ध होगा।

उदाहरण के लिए, एक 55 वर्षीय जो 60 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहता है, वह 65 पर रिटायर हो सकता है। अगर यह व्यक्ति वर्तमान में $ 50, 000 एक साल कमाता है, तो योगदान एक वर्ष में $ 5, 000 या अधिक एक रोथ इर्रा 65 वर्ष की आयु तक। यदि संपत्ति प्रति वर्ष 7% हो जाती है, तो राथ के पास दस वर्ष की अवधि के अंत में $ 69,000 से अधिक कर-मुक्त होगा। इस घोंसले अंडे और बढ़े हुए लाभ के बीच में सेवानिवृत्त सामाजिक सुरक्षा से प्राप्त होगा, कमी कम किया जा सकता है। (जानें कि कितना सामाजिक सुरक्षा आप के हकदार हो सकती है, कितना सामाजिक सुरक्षा मिलेगी? )

लचीलापन पर बल देना
ग्राहक आगे बढ़ते समय जल्दी सामाजिक सुरक्षा लेने से बेहतर हो सकता है काम करते हैं और उस आय को कर-लाभ वाले खाते में भी निवेश करते हैं। यह बचत की बढ़ती दर के लिए अनुमति दे सकता है, और संभवतः क्लाइंट अपने नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना को भी अधिकतम कर सकता है, इस प्रकार, ग्राहक द्वारा कैच-अप आईआरए योगदान के अलावा, नियोक्ता द्वारा किसी भी संभव मिलान योगदान का लाभ लेता है। सामाजिक सुरक्षा लाभ का समय एक ऐसा मामला है जिसे प्रत्येक ग्राहक के लिए केस-बाय-केस आधार पर विश्लेषण किया जाना चाहिए।

कुछ ग्राहक दूसरे पांच या 10 वर्षों के लिए काम नहीं कर पाएंगे, या ऐसा करने से इंकार कर सकते हैं। इन मामलों में, यह ग्राहक की ताकत और कमजोरियों की जांच करने के लिए अधिक समझदार हो सकता है, और वर्तमान स्थिति के अनुकूल होने में मदद करने के लिए उनका इस्तेमाल कर सकता है। इससे ग्राहक को किसी अन्य नौकरी की मदद करने में अनुवाद किया जा सकता है कि वह जीवन में इस बिंदु पर बेहतर अनुकूल है, जैसे घर आधारित आय। एक शौक या रुचि से संबंधित किसी नौकरी में लंबे समय तक अंशकालिक रोजगार एक और व्यावहारिक विकल्प हो सकता है जो तलाशने के लिए हो सकता है।

चलते हुए
कुछ मामलों में, क्लाइंट को मौजूदा निवास बेचने और सस्ती रहने वाले क्वार्टर में जाने से लाभ हो सकता है, लेकिन यह समाधान एक महत्वपूर्ण भावनात्मक बाधा पेश कर सकता है, खासकर अगर ग्राहक वहां रहने में खुश है और रहने का इरादा है मृत्यु तक संभवतः एक सरल समाधान एक रिवर्स मॉर्टगेज होगा, जिससे ग्राहक को घर की इक्विटी से मासिक वार्षिकी प्राप्त करने की अनुमति मिल जाएगी। (अधिक जानकारी के लिए, हमारा आलेख देखें क्या आपके लिए रिवर्स मॉर्टगेज है? )

निष्कर्ष
ग्राहकों की वास्तविकता को साकार करने में वित्तीय नियोजन के सबसे चुनौतीपूर्ण और निराशाजनक तत्वों में से एक हो सकता है। लेकिन यह सबसे ज्यादा फायदेमंद हो सकता है यदि आप ग्राहक को एक बेहतर फ्रेम के लिए सही मायने में मदद कर सकते हैं और उन्हें एक खुश सेवानिवृत्ति के लिए तैयार कर सकते हैं। (वित्तीय नियोजन के अतिरिक्त, सेवानिवृत्ति के 6 चरणों के माध्यम से यात्रा करें। )