सेवानिवृत्ति के लिए एक घोंसले अंडे बनाने की तलाश में निवेशकों के लिए वार्षिकी एक तेजी से लोकप्रिय विकल्प बन गई है। एक वार्षिकी निवेशक, या वार्षिकीय, और एक बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है। आप बाद में जीवन में गारंटीकृत आय स्ट्रीम के बदले में वार्षिकी के लिए धन का योगदान करते हैं। उस समय की अवधि जब आप वार्षिकी को वित्तपोषण कर रहे हैं और भुगतान शुरू होने से पहले संचय चरण के रूप में जाना जाता है। एक बार जब आप वार्षिकी से भुगतान प्राप्त करना शुरू करते हैं, तो आप एनकीटाइजेशन चरण में होते हैं।

दो अलग-अलग प्रकार के वार्षिकियां हैं: निश्चित वार्षिकियां और चर वार्षिकियां चूंकि निश्चित वार्षिकियां किसी भी आर्थिक संकेतक या बाजार अनुक्रमित से जुड़ी नहीं हैं, वे स्टॉक मार्केट में उतार-चढ़ाव की परवाह किए बिना वापसी की गारंटी दर प्रदान करते हैं। परिवर्तनीय वार्षिकी, जो म्यूचुअल फंड और अन्य बाज़ार-आधारित प्रतिभूतियों से जुड़ी हैं, निश्चित रूप से तय वार्षिकियां की तुलना में उच्च विकास की संभावनाएं प्रदान करते हैं।

परिवर्तनीय वार्षिकियां कितनी सुरक्षित हैं?

एक परिवर्तनीय वार्षिकी एक कर-स्थगित सेवानिवृत्ति खाते है, जिसका अर्थ है कि आपको भुगतान प्राप्त करना शुरू होने तक धन की आय पर करों का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। एक चर वार्षिकी के साथ, आप एक एकमुश्त भुगतान करते हैं, और बीमाकर्ता आपकी ओर से पूंजीगत लाभ को समझने के लिए उस पैसे का निवेश करता है। एक बार जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो आपकी वार्षिकी भुगतान की मात्रा वार्षिकी के अंतर्निहित निवेश के प्रदर्शन से निर्धारित होती है।

क्योंकि चरखीय वार्षिकियां से जुड़े जोखिम के कुछ स्तर हैं, कई निवेशकों को चिंता है कि निवेश असुरक्षित हैं। शायद यही वजह है कि वैरिएबल वार्षिकी बिक्री में गिरावट आई है - वास्तव में, कुल बिक्री $ 137 तक गिर गई 2014 में 9 बिलियन, बीमित रिटायरमेंट इंस्टीट्यूट के मुताबिक, साल के पहले से 4% की गिरावट।

हालांकि, कई बीमा कंपनियां हेजिंग के जरिए शेयर बाजार में वैरिएबल वार्षिकी जोखिम को कम करने में सफल रही हैं। इन निवेशों को विनियमित और संरक्षित करने वाले चर वार्षिकियां के आसपास बनाए गए कई सुरक्षा उपाय भी हैं (इस पर अधिक जानकारी के लिए, क्या परिवर्तनीय वार्षिकियां सुरक्षित हैं?)

यह है कि भुगतान की अवधि शुरू होने के समय कितनी परिवर्तनीय वार्षिकियां रिटायरमेंट के बाद काम करती हैं।

शुरुआती निकासी दंड

यदि आप एक 59 साल की उम्र से पहले एक स्थगित स्थगित वार्षिकी से पैसे निकालते हैं, तो आपको जुर्माना शुल्क लगना पड़ सकता है। इसके अतिरिक्त, आईआरएस शुरुआती निकासी पर 10% फेडरल टैक्स दंड लगा सकता है। हालांकि, आपके वैरिएबल वार्षिकी अनुबंध पर निर्भर करते हुए, आप बीमा कंपनी द्वारा लगाए गए दंड के भुगतान के बिना संचय चरण के दौरान एक निर्दिष्ट राशि को वापस लेने में सक्षम हो सकते हैं। अगर आप उस निर्दिष्ट राशि से अधिक पैसे निकालते हैं, तो आपको शायद समर्पण शुल्कों का भुगतान करना होगा।

भुगतान राशि

एक बार जब आप 59½ तक पहुंच जाते हैं और वितरण लेने के लिए तैयार होते हैं, तो आप आय भुगतान प्राप्त करने का विकल्प चुन सकते हैं (जिसे एनकीटाइजेशन कहा जाता है), या आप एकमुश्त भुगतान प्राप्त कर सकते हैं या व्यवस्थित निकासी कर सकते हैं।

यदि आप आय भुगतान प्राप्त करना चुनते हैं, तो प्रत्येक भुगतान की राशि निवेश के प्रदर्शन के आधार पर भिन्न हो सकती है जहां आपका पैसा आवंटित है। एक बार जब आप भुगतान प्राप्त करना शुरू कर देते हैं, तो आपके निवेश का अव्यावहारित हिस्सा कर-स्थगित हो सकता है।

कुछ वैरिएबल एन्युइटी में ऐसे प्रावधान शामिल हैं जिनमें बीमा कंपनी अंतर्निहित निवेशों के वास्तविक प्रदर्शन की परवाह किए बिना एक राशि की वापसी की गारंटी देता है। हालांकि, इन लाभों के लिए आम तौर पर एक अतिरिक्त शुल्क होता है

गारंटीकृत मौत लाभ

परिवर्तनीय वार्षिकियां आम तौर पर एक गारंटीकृत मौत लाभ शामिल हैं इसका मतलब यह है कि यदि आप अपने वार्षिकी से भुगतान प्राप्त करने से पहले मर जाते हैं, तो आपके नामांकित लाभार्थी को मौत के लाभ की राशि की गारंटी मिलेगी जो आपके द्वारा निवेश की गई राशि या हालिया नीति वक्तव्य पर अनुबंध के मूल्य के बराबर होगी - जो भी उच्च है

वार्षिकी प्रारंभ तिथि

जब आप एक परिवर्तनीय वार्षिकी के लिए साइन अप करते हैं, तो आप एक वार्षिकी प्रारंभ तिथि, उस तारीख को चुनते हैं जब आप आय वाले भुगतान प्राप्त करना शुरू करेंगे यह ध्यान रखना ज़रूरी है कि कई बीमाकर्ता उम्र पर सीमा निर्धारित करते हैं, जब आपको अपने अनुबंध के आधार पर, आमतौर पर 85 और 95 की उम्र के बीच भुगतान प्राप्त करना शुरू करना चाहिए।

इस युग में, आपको एक पेआउट विकल्प चुनने की आवश्यकता होती है, जिसे "मजबूर एनुटाइज़ेशन" कहा जाता है "आपके अनुबंध पर निर्भर करते हुए, मजबूर एनकीमाइजेशन के परिणामस्वरूप आपकी पॉलिसी पर मृत्यु लाभ को रद्द कर सकते हैं।

करों में फैक्टरिंग

क्योंकि इस प्रकार की वार्षिकी एक कर-आस्थगित खाते है, आपको धन प्राप्त करने से शुरू होने तक धन पर कर का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। दूसरे शब्दों में, एक चर वार्षिकी में आपका योगदान और आय तब तक कर-मुक्त हो सकती है जब तक कि आप फंड्स में टैप करने के लिए तैयार नहीं होते हैं।

एक बार जब आप वार्षिकी से भुगतान प्राप्त करना शुरू करते हैं, तो आपको उस आय पर करों का भुगतान करना होगा। हालांकि, क्योंकि संभवत: आप सेवानिवृत्ति के बाद कम कर ब्रैकेट में गिरेंगे, तो आप भुगतान पर काफी कम करों का भुगतान करेंगे, अगर आपने इसे अर्जित करने पर आय का दावा किया था। अंत में, यह आपको आपके निवेश पर अधिक से अधिक उच्च कर रिटर्न प्रदान करता है।

निचला रेखा

अगर आपने अपने 401 (के) और आईआरए में अपना योगदान बढ़ाया है, तो एक परिवर्तनीय वार्षिकी आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक उत्कृष्ट पूरक हो सकती है। जिस तरह से आपका वैरिएबल वार्षिकी रिटायरमेंट के बाद काम करती है, आपके अनुबंध और अंतर्निहित निवेश के आधार पर बहुत भिन्नता होगी। इससे पहले कि आप निवेश करने के लिए चुनते हैं - या से धन निकालना - एक चर वार्षिकी, एक वित्तीय सलाहकार या कर पेशेवर से बात करें

अधिक जानकारी के लिए, देखें वार्षिकियां का परिचय: परिवर्तनीय वार्षिकियां, परिवर्तनीय वार्षिकियां: एक अच्छा रिटायरमेंट निवेश? और परिवर्तनीय वार्षिकियां पर पूरे स्टोरी प्राप्त करना