यदि आप अपने कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा लाभ खो देते हैं, क्योंकि आप बंद कर देते हैं या अपना समय बिताते हैं और आप 20 या अधिक कर्मचारियों वाले किसी कंपनी के लिए काम करते हैं, तो आपके नियोक्ता को आपको अपने समेकित ओमनिबस बजट सुलह के बारे में सूचित करना चाहिए अधिनियम (कोबरा) स्वास्थ्य बीमा पात्रता लेकिन कोबरा क्या है? यह कैसे काम करता है? यह महंगा है? क्या आपको साइन अप करना चाहिए? इन सवालों के जवाब देने के लिए आपको आवश्यक बुनियादी तथ्यों को उजागर करते हैं।

ट्यूटोरियल: बीमा के लिए परिचय: स्वास्थ्य बीमा

कोबरा मूल बातें यदि आप अपने नियोक्ता के स्वास्थ्य बीमा लाभ प्राप्त करने के लिए अपात्र हो गए हैं (जो आमतौर पर बंद होने के कारण होता है) , आपका नियोक्ता शायद आपके स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का हिस्सा चुकाएगा हालांकि, एक संघीय कानून आपके लिए उसी स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बनाए रखने के लिए संभव बनाता है यदि आप इसके लिए भुगतान करना चाहते हैं 1 9 86 से, कोबरा ने पूर्व कर्मचारियों, सेवानिवृत्त, पत्नियों, पूर्व साथी और आश्रित बच्चों को समूह दरों पर जारी स्वास्थ्य बीमा कवरेज प्राप्त करने में सक्षम बनाया है। (अधिक जानने के लिए, देखें कि कैसे एक बीमा कंपनी आपका प्रीमियम निर्धारित करती है । )

"समूह दर" शब्द का अर्थ यह है जैसे आप एक छूट प्राप्त कर लेंगे जो बीमा प्रीमियम को सस्ती बनाती है, वे आम तौर पर लोगों की तुलना में अधिक महंगे होते हैं जब आप नियोजित हुए थे, तो संभवत: आपके वास्तविक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का एक छोटा अंश दिया गया था आप 10% का भुगतान कर सकते हैं, जबकि आपके नियोक्ता ने 90% का भुगतान किया है। कोबरा के तहत, आपको प्रीमियम का 100% का भुगतान करना होगा कभी-कभी आपको एक अतिरिक्त 2% प्रशासनिक शुल्क भी देना पड़ता है। कुल प्रीमियम खर्चीला और भुगतान करना मुश्किल हो सकता है

कौन योग्य है? आप कोबरा के लिए पात्र होंगे या नहीं, इसका पहला परीक्षण आपके नियोक्ता का आकार है यदि आप बहुत छोटी कंपनी के लिए काम करते हैं, तो आप भाग्य से बाहर हैं। COBRA के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, नियोक्ता एक राज्य या स्थानीय सरकारी एजेंसी या एक निजी-क्षेत्रीय कंपनी होना चाहिए जिसमें 20 या अधिक पूर्णकालिक समकक्ष कर्मचारी होंगे (पूर्णकालिक समकक्ष कर्मचारी बनाने के लिए अंशकालिक कर्मचारियों के घंटे एक साथ जोड़ा जा सकता है।)

दूसरा परीक्षण यह है कि क्या आप क्वालीफाइंग घटना से पहले एक कंपनी प्रायोजित समूह स्वास्थ्य बीमा योजना में नामांकित थे हुई। क्वालीफाइंग इवेंट में आपको अपना स्वास्थ्य बीमा खोना होगा। योग्यता की घटनाओं में शामिल हैं नौकरी से स्वेच्छा से या अनैतिक रूप से (गंभीर कदाचार के मामलों को छोड़कर) या अपने घंटों में कमी। नियोक्ता को उन लोगों के लिए कोबरा भी देने की आवश्यकता होती है, जिन्हें एक कर्मचारी की योजना के तहत कवर किया गया था जो मेडिकर के लिए निधन हो गया या योग्य हो गया। पति, पूर्व पत्नियों (कभी-कभी) और निर्भर बच्चे भी कोबरा के लिए योग्य हैं यदि वे आपकी योजना पर थे (मेडिकेयर के बारे में अधिक जानने के लिए, देखें कि मैडिकर कवर क्या है? )

तीसरी परीक्षा यह है कि क्या नियोक्ता अभी भी अपने कर्मचारियों को एक स्वास्थ्य योजना प्रदान करता है यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं क्योंकि आपका नियोक्ता व्यवसाय से बाहर हो जाता है या यदि आपका नियोक्ता किसी के लिए स्वास्थ्य बीमा की पेशकश नहीं करता है, तो आप कोबरा के लिए योग्य नहीं होंगे।

कोबरा कवरेज यदि आप कोबरा के लिए योग्यता प्राप्त करते हैं, तो आपको समय के लिए एक नई स्वास्थ्य बीमा योजना की रस्सी नहीं सीखनी होगी। कोबरा कंपनी को अपने वर्तमान कर्मचारियों को प्रदान करने के लिए समान कवरेज प्रदान करता है आम तौर पर, आपके स्वास्थ्य बीमा लाभ को खोने से पहले ही यही बीमा था। हालांकि, यदि आपका नियोक्ता अपनी योजना बदलता है, तो आपकी कोबरा योजना भी बदल जाएगी।

जो दवाएं दवाओं, दंत चिकित्सा और दृष्टि देखभाल को कवर करती हैं, वे सभी स्वास्थ्य कवरेज मानी जाती हैं। जीवन बीमा और विकलांगता बीमा शामिल नहीं हैं आपको इन क्षेत्रों में अपने आप में नई कवरेज प्राप्त करना होगा। (अधिक जानने के लिए, शीर्ष 10 जीवन बीमा मिथकों और सर्वश्रेष्ठ विकलांगता बीमा का चयन करना देखें।)

ऐसे लोगों के लिए जो समाप्ति या घंटों में कमी के कारण स्वास्थ्य बीमा कवरेज खो देते हैं, COBRA कवरेज आम तौर पर 18 महीने तक रहता है जुलाई 2011 में संयुक्त राज्य अमेरिका में बेरोजगारी की औसत लंबाई रिकॉर्ड पर सबसे खराब महीनों में से एक थी, नौ महीने से भी कम थी। आपके COBRA कवरेज की समय सीमा समाप्त होने से पहले आपको लाभ के साथ एक नई नौकरी मिलेगी। कुछ स्थितियों को COBRA कवरेज के 36 महीने की अनुमति है।

अगर आप अपने प्रीमियम का भुगतान नहीं करते हैं, यदि आप किसी अन्य नियोक्ता के माध्यम से समूह प्लान के लिए पूरी तरह से पात्र हो या यदि आप पात्र हो जाते हैं, तो नियोक्ता किसी भी स्वास्थ्य योजना की पेशकश खत्म करने के लिए 18 या 36 महीने से कम हो सकता है चिकित्सा के लिए

कवरेज की लागत कोबरा क्या सक्रिय है, कवर कर्मचारियों से अधिक महंगा है क्योंकि नियोक्ता अब उस योजना की लागत का हिस्सा नहीं दे रहा है आप योजना की पूर्ण लागत का 100% भुगतान करते हैं, प्लस नियोक्ता 2% प्रशासनिक शुल्क ले सकता है। यदि आप वर्तमान में किसी नियोक्ता की स्वास्थ्य योजना के तहत कवर कर रहे हैं, लेकिन अनुमान लगाते हैं कि आप उस लाभ के लिए अपनी पात्रता खो रहे हैं, तो आपके कोबरा प्रीमियम क्या हो सकते हैं इसके बारे में विचार करने के तरीके हैं। एक यह है कि आपके कवरेज की पूरी लागत क्या है यह जानने के लिए केवल अपने नियोक्ता के मानव संसाधन विभाग से बात करना है दूसरा, पिछले साल के डब्ल्यू -2 को देखना है यह रिपोर्ट कर सकता है कि आपके नियोक्ता ने आपके बीमा के लिए कितना भुगतान किया है। वार्षिक राशि प्राप्त करने के लिए आप उस राशि में उस राशि में कितना जोड़ सकते हैं (जो आपके डब्लू-2 पर भी सूचना दी गई है) और 12 से परिणाम बांटते हैं। (अधिक जानने के लिए, अंतिम कर-समय की चेकलिस्ट देखें < । ) लाभ

यदि आप कोबरा निरंतरता कवरेज चुनते हैं, तो आपको डॉक्टरों को बदलने की ज़रूरत नहीं होगी क्योंकि आपके पास एक ही स्वास्थ्य योजना और समान नेटवर्क प्रदाता होंगे। आप पहले से होने वाली स्थितियों और आपके द्वारा नियमित रूप से उपयोग करने वाली किसी भी दवा की दवाओं के लिए अपना कवरेज भी बनाए रखेंगे। इसके अलावा, हालांकि कोबरा महंगे हो सकता है, यदि आप बीमार या घायल हो जाते हैं और आपको अपूर्वदृष्ट नहीं होते तो आपको पूर्ण-मूल्य चिकित्सा बिलों की तुलना में सौदा जैसा लगता होगा। कमियां

कोबरा की स्पष्ट खामी यह है कि यह बहुत महंगा लग सकता हैइसके अलावा, कवरेज हमेशा के लिए अंतिम नहीं है। और अगर आपके नियोक्ता को कोबरा में भाग लेने की आवश्यकता नहीं है, तो आप इसे एक विकल्प के रूप में नहीं देंगे। यदि आपका नियोक्ता अपनी स्वास्थ्य बीमा योजना में बदलाव करता है, तो आपको नई योजना मिल जाएगी, लेकिन आपको परिवर्तनों को स्वीकार करना होगा। बेशक, अगर आप उस नियोक्ता के स्वास्थ्य लाभों के लिए अभी भी योग्य थे तो आप उसी स्थिति में होते।

इसके अलावा, नियोक्ता की योजना आपकी आवश्यकताओं के लिए सर्वश्रेष्ठ नहीं हो सकती है यह आपके ज़रूरत से अधिक या कम कवरेज की पेशकश कर सकता है (उदाहरण के लिए, अधिक या कम कवर सेवाएं, उच्च या कम कटौती और सह-भुगतान)।

कोबरा के विकल्प

यू.एस. विभाग के श्रम विभाग के मुताबिक, कोबरा कवरेज व्यक्तिगत योजना से आम तौर पर कम महंगा है। क्या ये सच है? जरुरी नहीं। यदि आपको पता था कि आप पूरी कीमत चुका रहे हैं तो आपके नियोक्ता द्वारा दी गई योजना में व्यक्तिगत योजना से अधिक घंटियाँ और सीटी लग सकती हैं। यह एक नई योजना के लिए खरीदारी के लायक है, क्योंकि यह आपको पैसा बचा सकता है हालांकि, यदि आप बड़े हैं या आपके पास पहले से मौजूद स्थिति है, या यदि आप गर्भवती हैं या गर्भवती होने का इरादा है, तो व्यक्तिगत कवरेज महंगा या अप्राप्य हो सकती है, और कोबरा वास्तव में आपका सबसे अच्छा और सबसे सस्ती विकल्प हो सकता है। (अधिक जानने के लिए, निजी स्वास्थ्य बीमा खरीदना और स्वास्थ्य बीमा: पूर्व-मौजूदा शर्तों के लिए भुगतान करना पढ़ें।) यदि निजी स्वास्थ्य बीमा कोई विकल्प नहीं है, तो पता करें कि क्या आप और कोई भी आश्रित किसी सार्वजनिक सहायता कार्यक्रम जैसे कि मेडिकाड या किसी अन्य राज्य या स्थानीय कार्यक्रमों (जैसे स्वस्थ सैन फ्रांसिस्को) के लिए योग्य हैं। ये कार्यक्रम आम तौर पर केवल बहुत कम आमदनी और सीमित संपत्ति वाले लोगों के लिए उपलब्ध होते हैं, हालांकि, और देखभाल और सेवा का स्तर हो सकता है कि आप जिनके लिए आदी हो पात्रता आवश्यकताओं को राज्य के अनुसार भिन्नता है।

यदि आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं, तो आप एक स्वास्थ्य देखभाल छूट योजना से प्राप्त कर सकते हैं। हालांकि, भविष्य में स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करना अधिक कठिन हो सकता है, यदि आपका बीमा कवरेज बाधित हो, और छूट योजना बीमा कवरेज के रूप में नहीं गिना जाती है (न ही मेडिकाइड भी)। (

डिस्काउंट प्लान के साथ स्वास्थ्य देखभाल पर बिक्री मूल्य प्राप्त करें ।) हाई कोबरा प्रीमियम के प्रबंधन के लिए सहायक टिप्स

यदि आप जानते हैं कि आप अपना काम खोना चाहते हैं और आपके पास एक लचीला खर्च खाते (एफएसए) है, तो आप बेरोजगार बनने से पहले आप अपने एफएसए में योगदान करने के लिए चुने गए संपूर्ण राशि को खर्च कर सकते हैं अगर आप साल के लिए $ 1, 200 का योगदान दे रहे थे, लेकिन यह केवल जनवरी है और आपके एफएसए के लिए आपके पेचेक से सिर्फ 100 डॉलर ही बचाए गए हैं, फिर भी आप $ 1, 200 के सभी खर्च कर सकते हैं, जिसे आप योगदान देने की योजना बना रहे थे। इसका मतलब है कि आप अपने सभी डॉक्टरों से मिलने और तुरंत अपने सभी नुस्खे भरने का प्रयास कर सकते हैं। लेकिन जब आप अपना काम खो देते हैं, तो आप आम तौर पर अपना एफएसए खो देते हैं। यदि आप कोबरा चुनते हैं, तो आप नियोक्ता की वार्षिक खुली नामांकन अवधि के दौरान अपनी योजना बदल सकते हैं। यह विकल्प आपके लिए एक कम खर्चीली योजना (जैसे एपीओ, पीपीओ टू एचएमओ) पर स्विच करना संभव बना सकता है।

कर कटौती से अधिक प्रीमियम के बोझ को कम करने में मदद मिल सकती हैजब आप अपना वार्षिक टैक्स रिटर्न भरते हैं, तो अपने COBRA प्रीमियम और अन्य चिकित्सा खर्चों को घटाकर 75% से अधिक खर्च करने के लिए मत भूलें। अगर आपकी आयकर की गणना होती है तो अपने संघीय टैक्स रिटर्न की अनुसूची ए पर आपकी आय का 5%

इसके अलावा, यदि आप COBRA के तहत काफी अधिक प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं, तो अपने अन्य स्वास्थ्य देखभाल लागतों को कम करने के तरीकों की तलाश करें, जैसे कि जेनेरिक दवाओं पर स्विच करना या डिस्काउंट पर बड़ी आपूर्ति खरीदना और कम लागत वाली समुदाय या खुदरा क्लीनिकों का दौरा करना बुनियादी स्वास्थ्य देखभाल सेवाएं

अंत में, यदि आपके पास एक स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) है, तो आप अपने कोबरा प्रीमियम और साथ ही आपके अन्य चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने के लिए उन निधियों का उपयोग कर सकते हैं, जो आपके स्वास्थ्य बीमा लाभ को खोने की स्टिंग को काफी कम कर सकते हैं। (एचएसए के इस्तेमाल पर अधिक जानकारी के लिए,

हेल्थकेयर की उच्च लागत वाली लड़ाई। ) नीचे की रेखा

यदि आप अपने नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य लाभ खो देते हैं, तो कोबरा स्वास्थ्य बीमा बनाए रखने का एक सुविधाजनक विकल्प है, और कभी-कभी यह सबसे अच्छा विकल्प भी है। हालांकि, लागत अक्सर उच्च होती है और योजना हमेशा किसी व्यक्ति या परिवार की जरूरतों के अनुरूप नहीं होती है।