चीजें अपने ग्राहकों के लिए ट्रैक पर हैं उन्होंने निष्ठा से बचाया और सेवानिवृत्ति के लिए निवेश किया है। आपकी सहायता और सलाह के साथ-साथ शेयर बाजार में रिकॉर्ड क्षेत्र के दौरान निवेश के साथ, उनके घोंसले अंडे अच्छे आकार में हैं और एक अच्छा रिटायरमेंट आय प्रदान करेंगे। इसके अतिरिक्त, आपने उनकी सामाजिक सुरक्षा दावा रणनीति की योजना बनाई है।

हालांकि, सबसे अधिक सोचा-आउट सेवानिवृत्ति योजना के साथ, चीजें भी हो सकती हैं जो संभावित रूप से इसे बाधित कर सकती हैं या उसे पटरी से उतारने भी कर सकती हैं। यहाँ कुछ ऐसी परिस्थितियां हैं जो आपके चल रहे सहायता और सलाह को अमूल्य होंगी। (और अधिक के लिए, देखें: क्यों ग्राहक चिकित्सा व्यय के लिए और अधिक बचा जाना चाहिए। )

आपके ग्राहक के सेवानिवृत्ति के प्रारंभ में एक डाउन मार्केट

एक ग्राहक $ 1 मिलियन पोर्टफोलियो से अवकाश ग्रहण करने वाला एक ग्राहक निश्चित रूप से एक चुटकी महसूस करेगा अगर शेयर बाजार में एक या दो वर्ष के दौरान 20% । उनके आवंटन के आधार पर, उनके घोंसले अंडे 10%, 15% या उससे अधिक की गिरावट कर सकते हैं। आदर्श रूप से आप इस के लिए योजना बनाई है क्योंकि ग्राहक एक बाल्टी रणनीति या समान दृष्टिकोण का उपयोग करके सेवानिवृत्ति में चले गए हैं बाल्टी दृष्टिकोण ग्राहक के सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के एक हिस्से को नकदी (या अन्य बहुत ही सुरक्षित, तरल परिसंपत्तियों) को एक समय के लिए ग्राहक की वापसी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए, शायद एक से तीन साल या ग्राहक की स्थिति के लिए जो कुछ भी उपयुक्त है, को अलग करता है।

इसके अलावा, आपके क्लाइंट के लिए रिटायरमेंट निकासी रणनीति जो आपने विकसित की है, वह बाजार के उतार-चढ़ाव को ध्यान में रखती है। हालांकि, एक क्लाइंट के सेवानिवृत्ति के वर्षों (या सेवानिवृत्ति से पहले के वर्षों में) में एक गंभीर बाजार में गिरावट संभावित रूप से विनाशकारी हो सकती है, आपकी योजना और मार्गदर्शन आपकी क्लाइंट को इन सेवानिवृत्ति के इन तनावपूर्ण दौरों में मदद कर सकते हैं।

हेल्थकेयर लागत आसमान छूने

हाल ही में फिडेलिटी अध्ययन ने 65 वर्ष की उम्र में 245,000 डॉलर में सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य सेवा की लागत का अनुमान लगाया था। यह अध्ययन के 2014 संस्करण में 220,000 डॉलर से ऊपर है, जो नहीं है दीर्घावधि देखभाल की लागत को शामिल करें यदि आपका ग्राहक अभी तक सेवानिवृत्त नहीं हुआ है और उसे स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) तक पहुंच है, तो उन्हें एक को धन देने और रिटायरमेंट तक धन जमा करने पर विचार करना चाहिए। एचएसए का उपयोग चिकित्सा खर्चों और अन्य योग्य चिकित्सा व्यय कोष के लिए किया जा सकता है। (अधिक के लिए, देखें: सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल की लागत को कम करने के 7 तरीके। )

मुद्रास्फीति का जोखिम

हालांकि मुद्रास्फीति कई वर्षों के लिए ऐतिहासिक रूप से कम दरों पर रही है, यह हमेशा मामला हो मुद्रास्फ़ीति में कोई भी बढ़त सामान्यतया सेवानिवृत्त लोगों पर असर डालती है जो कि कई लोगों की तुलना में स्थिर या अर्द्ध-निश्चित आय पर हैं।

दूसरे वर्ष के लिए एक पंक्ति में, सामाजिक सुरक्षा प्राप्तकर्ताओं के लिए रहने की उम्मीद की कोई कीमत नहीं है हालांकि यह सीपीआई का प्रतिबिंब है, जो व्यापक आधार पर मुद्रास्फीति को मापता है-कुछ विशेषज्ञों ने सामाजिक सुरक्षा के लिए जीवन वृद्धि की लागत की गणना करने के लिए इस सूचकांक के उपयोग की आलोचना की है।उनका दावा है कि वरिष्ठों द्वारा खरीदे गए वस्तुओं और सेवाओं की विशिष्ट टोकरी ने सीपीआई की तुलना में मुद्रास्फीति के उच्च स्तर का प्रदर्शन किया है।

निकासी पर करों के लिए योजना बनाना

ग्राहकों के लिए कर योजना महत्वपूर्ण है क्योंकि वे सेवानिवृत्ति में जाते हैं वास्तव में, यदि आपके ग्राहक अपनी कर देयता का प्रबंधन नहीं करते हैं, तो वे आसानी से अपने खर्च की ज़रूरतों को कम कर सकते हैं, भले ही वे एक उचित घोंसले अंडे की तरह दिखते हों। एक परंपरागत IRA में $ 1 मिलियन के साथ एक क्लाइंट वास्तव में $ 1 मिलियन खर्च करने योग्य संपत्ति नहीं है - पारंपरिक आयआर से निकासी आम आय दरों पर करों के अधीन है

जब तक पांच साल का नियम पूरा हो जाता है, तब तक रोथ खाते से निकासी कर मुक्त हो जाती है सलाहकार को अपने ग्राहक की स्थिति के लिए यदि रोथ रूपांतरणों पर विचार करना चाहिए। रूपांतरण के वर्ष (ओं) में भुगतान किए गए कर, ज़ाहिर है, सड़क के नीचे संभावित कर बचत के खिलाफ तौला जाना चाहिए। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: 5 कर (आईएनजी) सेवानिवृत्ति के गलतियाँ। )

आरएमडी प्रबंध करना

आपके ग्राहक IRAs और अन्य गैर-रोथ सेवानिवृत्ति खातों से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) के अधीन होंगे 70 साल की उम्र में। 5. कुछ ग्राहकों के लिए, आरएमडी को उनकी सेवानिवृत्ति आय धारा के हिस्से के रूप में जरूरी नहीं हो सकता है और वे उन्हें कम कर देना चाहते हैं

एक संभावित रणनीति, कुछ या सभी क्लाइंट की पारंपरिक आईआरए संपत्ति को 70 साल की उम्र से पहले रोथ में बदलने की है। 5. इस रणनीति का ज्ञान ग्राहक की स्थिति पर निर्भर करता है और करों को बचाने के लाभ के आधार पर रूपांतरण पर तत्काल कर प्रभावित एक अन्य विचार एक रथ में संपत्ति को पास करने की क्षमता से उत्पन्न किसी भी संपत्ति योजना के लाभ होगा ग्राहक के वारिस को कर मुक्त अगर कुछ और नहीं, कुछ संपत्ति को रोथ में परिवर्तित करने से भविष्य में टैक्स कानूनों में होने वाले संभावित प्रतिकूल बदलावों के खिलाफ हेज करने के लिए भविष्य में कर विविधीकरण के साथ आपके ग्राहक भी प्रदान किए जा सकते हैं।

उन ग्राहकों के लिए विचार करने के लिए एक और रणनीति, जिनके वितरण की आवश्यकता नहीं है और जो धर्मार्थ रूप से इच्छुक हैं, एक योग्य धर्मार्थ संगठन के लिए कुछ या सभी आरएमडी दान कर रहे हैं। यह उन लोगों के लिए उपलब्ध है जिनकी आयु 70 वर्ष है। 5 और यह $ 100, 000 तक सीमित है। आरएमडी को योग्य धर्मार्थ संगठनों को निर्देशित किया जा सकता है- सभी या कुछ भाग में। वर्ष के आरएमडी का यह हिस्सा करों के अधीन नहीं होगा। इसमें कोई डबल डिपिंग नहीं है क्योंकि इस मामले में धर्मार्थ कटौती के लिए कोई कटौती नहीं है। (अधिक के लिए, देखें: 6 महत्वपूर्ण सेवानिवृत्ति योजना आरएमडी नियम। )

सेवानिवृत्ति के दौरान सलाह की कुंजी है

आपके क्लाइंट रिटायर होने के बाद सेवानिवृत्ति की योजना बंद नहीं होती है। वास्तव में, कुछ लोग तर्क देते हैं कि ग्राहकों को उनकी सेवानिवृत्ति के वित्तीय पहलुओं को प्रबंधित करने में मदद करना कम से कम, यदि अधिक नहीं है, तो अपने घोंसले अंडे को जमा करने के वर्षों के दौरान आपके द्वारा किए गए काम से महत्वपूर्ण है। ग्राहक के आय के अन्य स्रोतों के साथ निकासी को समन्वय करना एक निरंतर संतुलन क्रिया है, जैसा कि ग्राहक की कर दायित्व का प्रबंधन है ग्राहक के सेवानिवृत्ति वित्त का प्रबंधन एक निरंतर प्रक्रिया है जिसे विभिन्न समय में दृष्टिकोण में बदलाव की आवश्यकता होगी।

निचला रेखा

अपने ग्राहकों को आपके निरंतर वित्तीय मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है क्योंकि वे काम सेवानिवृत्ति में जाते हैं। चाहे वह अपने पोर्टफोलियो, सेवानिवृत्ति के प्रबंधन, कर की योजना बना, सामाजिक सुरक्षा या अन्य समस्याओं के लिए दावा करने के दौरान, सेवानिवृत्ति के दौरान आपका मार्गदर्शन ग्राहकों को कुछ वित्तीय सीमा से बचने में मदद कर सकता है, जो कि सबसे अच्छी रखी गई सेवानिवृत्ति योजना के प्रयासों को पटरी से उतर सकती हैं। (संबंधित पठन के लिए, देखें: क्यों क्लाइंट को मेडिकल व्यय के लिए और अधिक बचा जाना चाहिए। )