जब एक निवेश के रूप में जीवन बीमा पर विचार करने की बात आती है, तो आप शायद कहावत सुना है, "अवधि खरीदें और अंतर का निवेश करें "यह सलाह इस विचार पर आधारित है कि जीवन बीमा सबसे अधिक व्यक्तियों के लिए सबसे अच्छा विकल्प है क्योंकि यह कम से कम महंगी प्रकार का जीवन बीमा है और अन्य निवेशों के लिए धन मुक्त छोड़ देता है। स्थायी जीवन बीमा, जीवन बीमा की अन्य प्रमुख श्रेणी, पॉलिसीधारकों को नकद मूल्य जमा करने की अनुमति देता है, जबकि शब्द नहीं है, लेकिन स्थायी प्रबंधन फीस और स्थायी नीतियों से संबंधित एजेंट कमीशन हैं और कई वित्तीय सलाहकार इन आरोपों को पैसे की बर्बादी मानते हैं।

जब आप वित्तीय सलाहकार सुनते हैं और अधिक बार, जीवन बीमा एजेंट एक निवेश के रूप में जीवन बीमा की वकालत करते हैं, तो वे स्थायी जीवन बीमा के नकद मूल्य के घटक और उन तरीकों का जिक्र कर रहे हैं जिनसे आप निवेश कर सकते हैं और इस पैसे को उधार लें ( जीवन बीमा में नकद मूल्य को कैद करने के लिए 6 तरीके देखें। ) इस तरह से जीवन बीमा में इस तरह से निवेश करने का अर्थ कब होता है - और जब आप अवधि को खरीदने और अंतर को बेहतर कर रहे हैं? चलिए स्थायी जीवन बीमा में निवेश के पक्ष में सबसे लोकप्रिय तर्कों पर एक नज़र डालें और अन्य निवेश संभावनाओं की तुलना कैसे करें।

एक निवेश के रूप में स्थायी जीवन बीमा का उपयोग करने के पक्ष में तर्क

स्थायी जीवन बीमा का उपयोग करने के पक्ष में कई तर्क हैं मुद्दा यह है: ये लाभ स्थायी जीवन बीमा के लिए अद्वितीय नहीं हैं। आप अक्सर उन्हें उच्च प्रबंधन व्यय और एजेंट कमीशन के भुगतान के बिना अन्य तरीकों से प्राप्त कर सकते हैं जो स्थायी जीवन बीमा के साथ आते हैं। चलो स्थायी जीवन बीमा के सबसे व्यापक रूप से वकालत करने वाले लाभों में से एक की जांच करें।

1। आपको कर स्थगित वृद्धि मिलती है

स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के नकद मूल्य के घटक का यह लाभ यह है कि आप अपनी जीवन बीमा पॉलिसी में किसी भी ब्याज, लाभांश या पूंजीगत लाभ पर करों का भुगतान नहीं करते जब तक आप आय निकालने नहीं देते। हालांकि, पारंपरिक आईआरए, 401 (के) एस, 403 (बी) एस, सिंपल आईआरएएस, एसईपी आईआरएएस और स्वयं-नियोजित 401 (के) योजनाओं सहित, किसी भी संख्या में सेवानिवृत्ति के खातों में अपने पैसे डालकर आप यह वही लाभ प्राप्त कर सकते हैं ।

अगर आप इन खातों में सालाना सालाना अपना योगदान बढ़ा रहे हैं, तो स्थायी जीवन बीमा आपके पोर्टफोलियो में एक स्थान हो सकता है। स्थायी जीवन के कर फायदे के बारे में अधिक जानने के लिए, स्थायी जीवन बीमा के साथ अपना कर विधेयक कट करें ।

2। जब तक आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं तब तक आप 100 साल तक अपनी पॉलिसी रख सकते हैं

टर्म लाइफ इंश्योरेंस पर स्थायी जीवन बीमा का एक महत्वपूर्ण विज्ञापित लाभ यह है कि आप एक निश्चित वर्ष के बाद अपना कवरेज नहीं गंवाते हैं। एक टर्म पॉलिसी समाप्त होती है जब आप अपने टर्म के अंत तक पहुंच जाते हैं, जो कई पॉलिसीधारकों के लिए 65 या 70 साल की उम्र में है।लेकिन जब तक आप 100 साल के होते हैं, आपके मौत के लाभ की आवश्यकता होगी? सबसे अधिक संभावना है, जिन लोगों ने आप मूल रूप से रक्षा करने के लिए एक जीवन बीमा पॉलिसी ली है, आपके पति या पत्नी, या तो आत्मनिर्भर हैं या फिर भी निधन हो चुके हैं

3। आप नकद मूल्य के खिलाफ किसी घर को खरीदने या करों या दंड का भुगतान किए बिना अपने बच्चों को कॉलेज में भेज सकते हैं।

आप भी उस बचत का उपयोग कर सकते हैं जो आप बचत खाते में डालते हैं - जिस पर आप शुल्क और कमीशन का भुगतान नहीं करते हैं - घर खरीदने के लिए या अपने बच्चों को कॉलेज में भेजते हैं। लेकिन बीमा एजेंसियों का क्या अर्थ है जब वे यह कहते हैं कि अगर आप 401 (के) जैसे टैक्स-फायदैड सेवानिवृत्ति योजना में पैसा लगाते हैं और सेवानिवृत्ति के अलावा अन्य किसी उद्देश्य के लिए इसे बाहर ले जाना चाहते हैं, तो आपको 10 प्रारंभिक वितरण जुर्माना और आयकर जो कि कारण है इसके अलावा, कुछ सेवानिवृत्ति योजनाएं, जैसे 457 (बी) एस, इन उद्देश्यों में से किसी एक के लिए धन निकालना मुश्किल या असंभव बनाते हैं

यह कहा जा रहा है, आम तौर पर किसी अन्य उद्देश्य, दंड या नहीं के लिए अपनी सेवानिवृत्ति की बचत पर छापा मारने से आपकी सेवानिवृत्ति को ख़तरे में डालना एक बुरा विचार है। बचत खाते के साथ जीवन बीमा को भ्रमित करने का भी एक बुरा विचार है क्या अधिक है, जब आप अपनी स्थायी बीमा पॉलिसी से पैसे उधार लेते हैं, तब तक यह ब्याज अर्जित करेंगे जब तक आप इसे चुकाने नहीं देते, और यदि आप ऋण चुकाने से पहले मर जाते हैं, तो आपके उत्तराधिकारियों को मौत के एक छोटे लाभ मिलेगा। (और जानने के लिए, कैसे करें 401 (के) ऋण काम करते हैं?)

4 यदि आप समीक्षकों या गंभीर रूप से बीमार हो जाते हैं तो स्थायी जीवन बीमा त्वरित लाभ प्रदान कर सकता है।

यदि आप एक निश्चित स्थिति विकसित कर सकते हैं जैसे कि दिल का दौरा, स्ट्रोक, आक्रामक कैंसर या अंतिम चरण की गुर्दे की विफलता, आप मरने से पहले अपने स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के मृत्यु लाभ से 25% से 100% तक कहीं भी प्राप्त कर सकते हैं। त्वरित लाभ के उल्टा, जैसा कि उन्हें बुलाया जाता है, यह है कि आप अपने मेडिकल बिलों का भुगतान करने और संभवतः अपने अंतिम महीनों में बेहतर गुणवत्ता वाले जीवन का आनंद लेने के लिए इसका उपयोग कर सकते हैं। यह दोष यह है कि जब आप पॉलिसी लेते हैं, तब आपके लाभार्थियों को पूरा लाभ नहीं मिलेगा। इसके अलावा, आपका स्वास्थ्य बीमा पहले से ही आपके मेडिकल बिल के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान कर सकता है।

इसके अतिरिक्त, कुछ टर्म पॉलिसी इस सुविधा को प्रस्तुत करते हैं; यह स्थायी जीवन बीमा के लिए अद्वितीय नहीं है कुछ पॉलिसी त्वरित लाभ के लिए अतिरिक्त शुल्क लेती हैं - जैसे कि स्थायी जीवन बीमा प्रीमियम पहले से ही पर्याप्त नहीं हैं (अधिक जानने के लिए एक्सीलेरेटेड बेनिफिट राइडर्स पर क्लोजर लुक देखें।)

ख़रीदना अवधि के पक्ष में तर्क और अंतर निवेश करना

जब आप एक टर्म पॉलिसी खरीदते हैं, तो आपके सभी प्रीमियम आपके लाभार्थियों के लिए डेथ बेनिफिट हासिल करने की ओर जाते हैं , जो आम तौर पर आपके पति या पत्नी हैं टर्म लाइफ इंश्योरेंस, स्थायी जीवन बीमा के विपरीत, कोई नकदी मूल्य नहीं है और इसलिए इसमें कोई निवेश घटक नहीं है हालांकि, आप इस शब्द में निवेश के रूप में टर्म लाइफ इंश्योरेंस के बारे में सोच सकते हैं कि आप अपेक्षाकृत बड़े मृत्यु लाभ के बदले प्रीमियम में अपेक्षाकृत कम भुगतान कर रहे हैं।

उदाहरण के लिए, उत्कृष्ट स्वास्थ्य में 30 वर्षीय एक महिला को 20 साल की एक पॉलिसी प्राप्त करने में सक्षम हो सकता है, जिसमें $ 1 मिलियन डॉलर प्रति वर्ष के मौत के लाभ के साथ प्रति वर्ष 480 डॉलर हो सकते हैं।यदि इस महिला को 1 9 वर्षों के लिए प्रीमियम देने के बाद 49 साल की उम्र में मृत्यु हो जाती है, तो उसके लाभार्थियों को $ 9, 120 में केवल $ 9, 120 में भुगतान कर प्राप्त होगा। अवधि जीवन बीमा निवेश पर एक अतुलनीय रिटर्न प्रदान करता है, आपके लाभार्थियों को इसे कभी भी उपयोग करना चाहिए। यह कहा जा रहा है, यह निवेश पर एक नकारात्मक रिटर्न प्रदान करता है यदि आप बहुमत वाले पॉलिसीधारक हैं, जिनके लाभार्थियों ने दावा नहीं दायर किया है उस मामले में, आप मन की शांति के लिए अपेक्षाकृत कम कीमत चुकाएंगे, और आप इस तथ्य को मना सकते हैं कि आप अभी भी जीवित हैं।

क्या आप सचमुच अगले 20 वर्षों में संभवत: "फेंकने" के लगभग $ 10, 000 के विचार से घृणा करते हैं? यदि आप शेयर बाजार में प्रति वर्ष 480 डॉलर का निवेश करते हैं तो क्या होगा? यदि आपने 8% की औसत वार्षिक रिटर्न अर्जित किया है, तो आपके पास कर और मुद्रास्फीति से पहले 20 साल बाद $ 25, 960 होगा। निवेश करने की जगह $ 480 प्रति वर्ष टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम लगाने की मौके की लागत को देखते हुए, आप वास्तव में $ 25, 960 को "फेंक" कर रहे हैं। लेकिन अगर आप उन 20 वर्षों के दौरान जीवन बीमा के बिना मर जाते हैं, तो आप अपने उत्तराधिकारियों को छोड़ देंगे लगभग $ 1 मिलियन के साथ उन्हें छोड़ने के बजाय लगभग कुछ नहीं

यदि आप बदले में स्थायी जीवन बीमा खरीदा तो क्या होगा? ऊपर वर्णित एक ही महिला, जो एक ही बीमा कंपनी से पूरी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदी थी, प्रतिवर्ष $ 9, 370 का भुगतान करने की उम्मीद कर सकती है। एकल वर्ष के लिए पूरे जीवन की पॉलिसी की लागत 20 साल के लिए टर्म पॉलिसी की लागत से थोड़ी कम है तो आप उस अतिरिक्त लागत के लिए कितना नकद मूल्य का निर्माण कर रहे हैं? - पांच वर्षों के बाद, पॉलिसी की गारंटीकृत नकद मूल्य 1 9, 880 डॉलर है, और आप प्रीमियम में $ 46, 850 का भुगतान करेंगे। - 10 वर्षों के बाद, पॉलिसी की गारंटीकृत नकद मूल्य 65 डॉलर, 630 है, और आप प्रीमियम में $ 93, 700 का भुगतान करेंगे।

- 20 वर्षों के बाद, पॉलिसी की गारंटीकृत नकद मूल्य 181 डॉलर, 630 है, और आप प्रीमियम में $ 187, 400 का भुगतान करेंगे।

लेकिन 20 साल बाद, अगर आपने प्रति वर्ष 480 डॉलर के लिए शब्द खरीदा था और $ 8, 8 9 0 के अंतर का निवेश किया था, तो आपके पास करों और मुद्रास्फीति से पहले 8% की औसत वार्षिक रिटर्न पर $ 480, 806 होगा।

निश्चित रूप से, आप कहते हैं, लेकिन स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी

गारंटी देता है कि

वह वापसी मुझे बाजार में 8% रिटर्न की गारंटी नहीं है। यह सच है। यदि आपके पास जोखिम के लिए कोई सहिष्णुता नहीं है, तो आप बचत खाते में प्रति वर्ष अतिरिक्त $ 8, 8 9 0 डाल सकते हैं। आप सालाना 1% अर्जित करेंगे, यह मानते हुए कि आज की ऐतिहासिक नीचियों से ब्याज दरें कभी नहीं बढ़ेंगी 20 साल बाद, आपके पास $ 208, 671 होगा। यह अब भी 181, $ 630 की स्थायी नीति की गारंटीकृत नकद मूल्य की तुलना में अधिक है। निचला रेखा एक निवेश के रूप में स्थायी जीवन बीमा का उपयोग करने में कुछ लोगों के लिए अर्थ हो सकता है कुछ परिस्थितियों - आमतौर पर उच्च शुद्ध-योग्य व्यक्ति जो संपत्ति कर को कम करने के लिए तलाश कर रहे हैं

औसत व्यक्ति के लिए, बाधाएं खराब होती हैं कि स्थायी जीवन बीमा अवधि खरीदने और अंतर को निवेश करने के साथ-साथ एक अच्छा निवेश होगा। विषय पर अधिक जानकारी के लिए,

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