पिछले 90 वर्षों में, 1 926 से 2015 तक, एस एंड पी 500 का औसत वार्षिक रिटर्न सिर्फ 10% था। लंबे समय तक यू.एस. सरकारी बॉन्ड वापस 5. लौट आए 72%, और मुद्रास्फीति औसत 2. 93% यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए निवेश कर रहे हैं, तो ये रिटर्न बहुत अच्छा दिखते हैं, लेकिन अगर आप निवेश के बारे में थोड़ा सा भी जानते हैं, तो आप जानते हैं कि पिछले प्रदर्शन भविष्य के परिणामों की कोई गारंटी नहीं है।

वास्तव में, कुछ बाजार विश्लेषकों का मानना ​​है कि आज के निवेशकों - चाहे रिटायरमेंट क्षितिज या अब तक के दशकों से दूर है - यह जान लेना चाहिए कि उनके रिटर्न में अतीत की तुलना में काफी कम होगा। अगर आपको लगता है कि वे सही हो सकते हैं, तो आपको सेवानिवृत्ति के लिए कैसे योजना बनानी चाहिए?

आपके कार्य वर्ष के दौरान सहेजा जा रहा है

यदि आप मानते हैं कि भविष्य में रिटर्न कम हो सकता है और आप अभी भी काम कर रहे हैं और सेवानिवृत्ति के लिए बचत जमा कर रहे हैं तो एक विकल्प परंपरागत रूप से 15% आपकी आय। यह राशि 30% हो सकती है, जिसमें नियोक्ता योगदान भी शामिल है, यदि आपको मुद्रास्फीति शून्य होने की उम्मीद है तो रिटायरमेंट विशेषज्ञ लैरी सिगेल ने नवंबर 2015 साक्षात्कार में बैरॉन को बताया। वे कहते हैं, यह विचार यह है कि आप 40 साल की कमाई की 70 साल (40 कामकाजी वर्षों से 30 सेवानिवृत्ति के वर्षों) के लिए अंतिम रूप देने की कोशिश कर रहे हैं। इस रणनीति का स्पष्ट दोष यह है कि बहुत से लोगों के लिए आय का 30% बचत संभव नहीं है (देखें: सेवानिवृत्ति योजना: रिटर्न मैटर का वास्तविक दर ।)

एक और विकल्प के लिए आपके पोर्टफोलियो के लिए अधिक आक्रामक परिसंपत्ति आवंटन होना है। मानक सिफारिश लंबे समय से है कि जब आप अपने 20 के दशक में होते हैं, तो आप अपने पोर्टफोलियो के 80% शेयरों को और 20% बॉन्ड के लिए आवंटित कर सकते हैं। जैसा कि आप बड़े हो जाते हैं, आप धीरे-धीरे अपने पोर्टफोलियो को शेयरों में और बांड में परिवर्तित करते हैं: आपके 30 के शेयरों में 70%, आपके 40 के दशक में 60% और इतने पर। इसके बजाय, आप स्टॉक में अपने पोर्टफोलियो को और अधिक रख सकते हैं जैसे आप बड़े हो जाते हैं क्योंकि स्टॉक लंबे समय में बांड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। (देखें कि

क्या '100 साल की आयु आपकी पुरानी है?)

कुछ लोग 65 साल की पारंपरिक सेवानिवृत्ति की आयु से काम करने की योजना बनाते हैं क्योंकि उनके पास पर्याप्त रूप से बचा नहीं होगा या वे काम करने का मजा लेते हैं या दोनों। यह योजना पूरी तरह से मान्य है, लेकिन पता है कि आपका स्वास्थ्य उसे अनुमति नहीं दे सकता है आपको 65 वर्ष से पहले काम करना बंद करना पड़ सकता है। (अपने कामकाजी वर्षों के दौरान

बीमा के लिए परिचय: विकलांगता बीमा में आपकी आय की सुरक्षा करने के बारे में अधिक जानें।) आप भी पिछले 65 साल से काम नहीं करना चाह सकते हैं। (देखें कैसे सामान्य युग हमेशा से काम करना टाल सकता है ।) … और कम खर्च

लोग भविष्यवाणी नहीं कर सकते कि बाज़ार कैसे प्रदर्शन करेंगे या कितनी देर तक वे काम करने में सक्षम होंगे। हम क्या नियंत्रित कर सकते हैं कि हम कितना खर्च करते हैं एक मितव्ययी जीवन शैली चुनना यह सुनिश्चित करने के लिए एक अच्छी दीर्घकालिक रणनीति है कि आप हमेशा अपने मुख्य खर्चों को पूरा कर सकते हैंमज़बूत रहने के बारे में बहुत सारे स्मार्ट, छोटे, अप्रिय फैसले लेने के बारे में है, जैसे:

पेनीज़ के लिए अपनी खुद की कॉफी बनाने के बजाय किसी और को कई पैसे देने के बजाय आपको

• एक छोटा घर चुनने के लिए रखरखाव लागत को कम करने के लिए और ऊर्जा बिल
• अच्छी तरह से खाना और रोकथाम, महंगा बीमारियों से बचने के लिए नियमित रूप से व्यायाम करें

(अधिक विचारों के लिए,

बजटिंग मूल बातें और 5 पैसे की बचत युक्तियां युक्ति देखें।) यह स्मार्ट दीर्घकालिक निर्णय लेने के बारे में भी है । कार या घर की तरह एक बड़ी खरीदारी की मासिक व्यय पर ध्यान देने के बजाय, दीर्घावधि लागत के बारे में सोचें। विश्वसनीय, कम रखरखाव कार खरीदें, जिसे आप नकदी के साथ या बहुत कम ब्याज ऋण के लिए भुगतान कर सकते हैं। 30 साल की बंधक के बजाय 15 साल की बंधक प्राप्त करें - क्योंकि मासिक भुगतान अधिक होने पर भी - आप लंबे समय के दौरान ब्याज में नाटकीय रूप से कम भुगतान करेंगे।

आप सेवानिवृत्ति में पूरक आय अर्जित करने की योजना भी कर सकते हैं, जो जरूरी नहीं कि आपके स्वास्थ्य पर निर्भर होने पर निर्भर हो। उदाहरण के लिए, यदि आप एक संपत्ति प्रबंधन कंपनी को किराये पर लेते हैं, तो एक किराये की संपत्ति आपके हिस्से में थोड़ा सहभागिता के साथ आय उत्पन्न कर सकती है (हमारा ट्यूटोरियल देखें:

एक मकान मालिक बनने के लिए पूर्ण गाइड

।) आपकी स्थिति को सबसे अच्छी तरह से फिट बैठता है उसके आधार पर बचत और खर्च की रणनीति के संयोजन को अपनाने से, आप औसत से नीचे की संभावना से बचा सकते हैं -एमएम रिटर्न

सेवानिवृत्ति के लिए वापसी का तरीका

अगर आपको लगता है कि मौजूदा कम ब्याज दर के माहौल में नया सामान्य है और आप पहले ही सेवानिवृत्त हुए हैं (या कगार पर), तो आप बहुत अधिक नहीं होना चाहते हैं बॉन्ड, कैश या कैश समकक्षों को आवंटित किए गए आपके पोर्टफोलियो का। यदि आप करते हैं, तो आपके पोर्टफोलियो को बनाए रखने के लिए आपके रिटर्न पर्याप्त नहीं होंगे।

आपको अपने घोंसले अंडे को अधिक धीरे धीरे बिताए जाने की योजना की आवश्यकता हो सकती है इसका मतलब है कम वापसी दर का उपयोग करना। 4% से शुरू करने और मुद्रास्फीति और बाजार के प्रदर्शन के आधार पर वार्षिक समायोजन करने के बजाय, आपको 3% से शुरू करना पड़ सकता है। अमेरिकी कॉलेज ऑफ फाइनेंशियल सर्विसेज के सेवानिवृत्ति के आय प्रोफेसर वेड पफाउ ने एक विश्लेषण के मुताबिक, एक बुरी तरह से बाजार परिदृश्य में, इस पद्धति का उपयोग करके एक $ 1 मिलियन पोर्टफोलियो 30 साल भी खत्म हो सकता है। अगर बाजार में रिटर्न की उम्मीद से ज्यादा बेहतर होता है, तो आप अपनी योजना को समायोजित कर सकते हैं और आगे बढ़ना शुरू कर सकते हैं जैसे कि आप आगे से रिटायरमेंट में आगे बढ़ें। (आगे पढ़ने के लिए, देखें कि

आपके लिए सर्वश्रेष्ठ सेवानिवृत्ति ड्राडाउन रणनीति क्या है?

) कैश के अन्य स्रोत ढूंढना अगर आप प्रत्येक वर्ष अपने पोर्टफोलियो से जितना ज्यादा वापस नहीं लेना चाहते हैं, आप आपको कम खर्च करना होगा, पूरक आय का स्रोत ढूंढना होगा या दोनों कोई भी रिटायरमेंट तक पहुंचने पर अपने जीवन स्तर को डाउनग्रेड नहीं करना चाहता है, लेकिन यदि विकल्प समय से पूर्व में पैसे से बाहर नहीं निकलता या चल रहा है, तो आपको कम बुराई चुननी होगी।

अपने घर को घटाना, चाहे आप खुद या किराए पर हैं, आपके वित्त पर काफी प्रभाव पड़ सकता है। अगर आप किराए पर लेते हैं, तो इसका मतलब है कि आवास के अलावा अन्य खर्चों को पूरा करने के लिए अधिक नकदी का मतलब है। आपके पास शायद कम उपयोगिता बिल होंगेअगर आप खुद, अपने घर को बेचते हैं और कम महंगे जगह खरीदते हैं, तो अपने पोर्टफोलियो में नकद जोड़ने का एक शानदार तरीका हो सकता है जिसे आय उत्पन्न करने के लिए निवेश किया जा सकता है।

काम करने के लिए, आप अपने जीवन के काम को फ्रीलान्स व्यवसाय में परामर्श कर सकते हैं या परामर्श वाली नौकरी कर सकते हैं जो कि अंशकालिक और आपके समय पर है, जिससे आप अभी भी बहुत समयबद्ध स्वतंत्रता का आनंद ले सकते हैं जो आप सेवानिवृत्ति में हैं आप यह भी पा सकते हैं कि आप ढांचे और निजी बातचीत को पसंद करते हैं जो आपके दिन में काम करता है। (

सेवानिवृत्ति के दौरान अपना खुद का व्यवसाय क्यों शुरू करें

और लघु व्यवसाय शुरू करना ।) बंधक और वार्षिकियां रिवर्स करें अगर आप अपने घर नहीं बेचना चाहते हैं, लेकिन आप अपने द्वारा बनाए गए इक्विटी का उपयोग करना चाहते हैं, एक रिवर्स बंधक पर विचार करें यह एक जटिल वित्तीय उपकरण है जिसे आपको अपने बारे में अच्छी तरह से शिक्षित करना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आप फीस समझते हैं, जो महंगा हो सकता है, और नतीजों सहित, अपने घर को अपने उत्तराधिकारी के पास नहीं छोड़ सकते। लेकिन कुछ सेवानिवृत्त लोगों के लिए, रिवर्स बंधक एक अच्छा विकल्प हो सकता है। (देखें:

5 रिवर्स मॉर्टगेज एक अच्छा विचार है

और रिवर्स मॉर्टगेज पेमेंट प्लान कैसे चुनें।) एक वार्षिकी खरीदना एक और विकल्प है। कुछ सलाहकारों ने अपने एनस्ट अंडे के एक छोटे से प्रतिशत का उपयोग करके एक वार्षिकी खरीदने की सलाह दी है जो दीर्घायु बीमा के रूप में कार्य करेगा। पहले उल्लेखित बैरन के साक्षात्कार में, सिगेल ने एक स्थगित वार्षिकी की सिफारिश की, जिसे एक योग्य दीर्घायु वार्षिकी संधि भी कहा जाता है, 85 की उम्र के बाद रहने की आपकी लागत को कवर करने के लिए अपनी संपत्ति का 15% से खरीदा जाता है। आप एक वार्षिकी के लिए 65 साल की उम्र में $ 100, 000 का भुगतान कर सकते हैं वह अनुबंध जो कि 85 साल की उम्र से शुरू होने वाले सालाना 40, 000 डॉलर का भुगतान करेगा, वे कहते हैं। जोखिम यह है कि आप 85 वर्ष की आयु तक नहीं पहुंच सकते हैं, इस मामले में आप अपने जीवनकाल के दौरान आपके द्वारा व्यय किए गए धन का उपयोग करने का अवसर खो देंगे या इसे अपने उत्तराधिकारी के पास छोड़ दें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार माइकल किट्स अपने ब्लॉग पर लिखते हैं कि "दीर्घायु की वार्षिकियां रिटायरियों के लिए एक आकर्षक आय विकल्प हो सकती हैं" लेकिन यह कहते हैं कि "इक्विटी पोर्टफोलियो के सापेक्ष, दीर्घायु वार्षिकी अब तक कमजोर है, कम से कम आज की भुगतान दर "

नीचे की रेखा

यहां तक ​​कि पिछले 20 वर्षों में देख रहे हैं, जिसमें डॉट कॉम बस्ट और ग्रेट मंदी शामिल हैं, वार्षिक स्टॉक रिटर्न लगभग 10% है। फिर भी, यदि आप कम रिटर्न के लिए योजना बनाना चाहते हैं, तो आपके पास अब कार्यान्वयन पर विचार करने के लिए कुछ विकल्प हैं। (अधिक अंतर्दृष्टि के लिए,

क्यों आपका रिटायरमेंट पोर्टफोलियो रिटर्न की उच्च दर पर निर्भर नहीं कर सकता

पढ़ें।)